Anda siap untuk mulai menabung untuk masa depan Anda. Anda sudah menyisihkan uang untuk pensiun setiap bulan, tetapi Anda mungkin sudah bertanya-tanya bagaimana Anda harus menginvestasikannya. Jenis rekening tabungan pensiun mana yang terbaik untuk Anda? Haruskah Anda memulai 401 (k), IRA, Roth 401 (k), atau Roth IRA? Apa saja perbedaannya? Bagaimana jika rumah pertama Anda menjadi prioritas tabungan Anda saat ini?
Di sini, kami merinci setiap akun pensiun untuk Anda (dengan bantuan dan saran dari beberapa pakar keuangan):
tanda dan simbol malaikat
Apa itu 401 (k)?
Hal pertama yang pertama: Mari kita berada di halaman yang sama tentang apa yang sedang kita bicarakan. 401(k) tradisional adalah akun investasi pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja. Biasanya datang sebagai bagian dari paket tunjangan pekerjaan.
Terkadang dengan 401(k), majikan Anda akan mencocokkan jumlah uang yang Anda hemat (umumnya hingga sebagian kecil dari gaji Anda), yang berarti investasi Anda berlipat ganda tanpa kerja ekstra di pihak Anda(!). Opsi investasi dengan 401(k) tradisional sering kali dipilih sebelumnya oleh pemberi kerja Anda.
Dengan 401(k), semua kontribusi diambil dari gaji Anda sebelum pajak—metode tabungan otomatis yang juga menurunkan penghasilan kena pajak Anda (alias Anda membayar lebih sedikit pajak penghasilan setiap tahun.) 401(k) tradisional memungkinkan kontribusi tahunan hingga .000. Setelah Anda berusia 50 tahun, Anda dapat berkontribusi hingga .000 setiap tahun. Tidak ada batasan pendapatan pada 401(k)s, artinya Anda dapat memanfaatkannya berapa pun gaji Anda.
Dalam beberapa keadaan, Anda dapat mulai menarik uang dari 401(k) Anda pada usia 55, tetapi usia penarikan resmi adalah 59,5. Anda harus mulai melakukan penarikan pada usia 70.5. Ketika Anda akhirnya menarik, Anda akan membayar pajak atas uang tersebut.
Apa itu IRA?
Sekarang, akun pensiun individu tradisional (IRA), seperti 401 (k), juga merupakan akun investasi pensiun. Namun, alih-alih melalui majikan Anda, Anda dapat membuka IRA di sebagian besar lembaga keuangan seperti bank, serikat kredit, atau pialang.
Anda harus berusia di bawah 70,5 untuk membukanya dan kontribusi Anda mungkin dapat dikurangkan dari pajak jika Anda tidak dilindungi oleh rencana pensiun di tempat kerja.
Berguling
Selain itu, karena ini terkait dengan pekerjaan Anda, Anda dapat menggabungkan 401(k) dari pekerjaan sebelumnya dengan 401(k) dari perusahaan baru Anda, sebuah proses yang disebut rolling over investasi Anda. Anda juga dapat menggulung dana ini menjadi satu IRA.
Tidak jarang memiliki 401 (k) atau dua dari perusahaan sebelumnya dengan dana di dalamnya, kata R.J. Weiss, Perencana Keuangan Bersertifikat dan pendiri situs keuangan pribadi Jalan Menuju Kekayaan . Jika itu masalahnya, pertimbangkan untuk menggulirkan 401 (k) sebelumnya ke IRA. Ini tidak hanya akan memungkinkan Anda untuk sedikit menyederhanakan kehidupan finansial Anda, biaya 401(k) rata-rata lebih tinggi daripada biaya IRA, jadi Anda kemungkinan akan menghemat uang dalam jangka panjang.
Jadi Apa itu Roth IRA/401(k)?
Ada juga jenis akun khusus yang disebut akun Roth, yang merupakan akun pensiun yang didanai dengan dolar setelah pajak (yaitu, gaji yang dibawa pulang). Dan karena Anda membayar pajak di muka, Anda tidak perlu membayar pajak tambahan saat Anda menarik diri di masa pensiun (seperti yang Anda lakukan dengan 401 (k) tradisional. Tidak seperti IRA tradisional, Anda dapat mengeluarkan Roth IRA pada usia berapa pun Beberapa perusahaan juga menawarkan Roth 401(k)s, yang pada dasarnya meniru aturan 401(k)s biasa, tetapi dengan manfaat penarikan pajak dari akun Roth.
Roth IRA biasanya memiliki pilihan investasi yang lebih luas daripada 401(k)s dan Roth 401(k)s. Namun, jumlah investasi tahunan lebih rendah: Untuk Roth IRA (dan IRA), Anda dapat berkontribusi hingga .000 per tahun hingga Anda berusia 50 tahun, dan .000 per tahun setelah itu. Untuk Roth 401(k)s, batasan kontribusi sama dengan 401(k)s (,000 pada tahun 2019 dan tambahan ,000 jika Anda berusia di atas 50 tahun.)
Manfaat besar lainnya dari Roth IRA adalah kemampuan untuk menarik kontribusi (seperti dalam uang yang telah Anda bayarkan sendiri) bebas pajak dan penalti, kapan saja. Jika Anda ingin menarik penghasilan apa pun (pertumbuhan apa pun pada investasi awal Anda), Anda harus membayar pajak dan penalti jika Anda melakukannya sebelum Anda mencapai 59,5. Selain itu, Anda tidak diharuskan mengambil uang saat Anda berusia 70,5, seperti yang Anda lakukan dengan 401(k). Ini berarti Anda dapat menyimpan uang di akun Anda untuk tumbuh bebas pajak selama yang Anda inginkan.
Namun, dengan Roth 401(k), Anda terikat pada distribusi yang diperlukan yang sama di tahun 70-an Anda dengan 401(k) tradisional.
saya terus melihat 666 di mana-mana
Tidak semua orang dapat memiliki Roth IRA, baik: Jika Anda menghasilkan lebih dari $ 122.000 dan mengajukan pajak sebagai satu orang (gabungan $ 193.000 jika Anda mengajukan bersama), kemampuan Anda untuk berkontribusi pada Roth IRA terbatas. Jika Anda menghasilkan lebih dari $ 137.000 sebagai filer tunggal ($ 203.000 jika mengajukan bersama), maka Anda tidak dapat berkontribusi pada Roth IRA — kecuali Anda setuju dengan dikenakan pajak cukai 6 persen yang lumayan. Anda dapat, bagaimanapun, selalu memiliki Roth 401(k), terlepas dari penghasilan Anda.
arti angka malaikat 1122
Karena itu, Weiss mengatakan bahwa orang yang paling diuntungkan dari Roth IRA atau Roth 401(k) memiliki tarif pajak yang lebih rendah hari ini daripada saat pensiun.
Bagaimana ini berhubungan dengan membeli rumah?
Jika Anda ingin membeli rumah dalam waktu dekat, Roth IRA mungkin merupakan cara yang baik untuk membantu pertumbuhan investasi Anda—pembeli rumah pertama kali dapat menggunakan denda pendapatan hingga .000 dan bebas pajak untuk membeli rumah setelah akun mereka memiliki telah terbuka lima tahun. (Anda dapat membaca lebih lanjut tentang spesifikasinya di sini !)
Namun, ini tidak selalu direkomendasikan oleh semua pakar keuangan:
Menabung untuk pembelian rumah dalam beberapa tahun ke depan paling baik dilakukan melalui rekening tabungan hasil tinggi (HYS), kata Lauren Anastasio, penasihat kekayaan di SoFi . Dengan memanfaatkan HYS, Anda mengambil risiko lebih kecil dan tidak perlu khawatir tentang batas kontribusi IRS yang dikenakan IRA. Saya mendorong klien saya untuk memikirkan IRA mereka sebagai jaring pengaman jika Anda perlu membuat sedikit adonan tambahan saat penutupan, tetapi bukan rencana utama Anda.
Namun, Weiss adalah penggemar metode ini mengingat fleksibilitas yang dimiliki IRS pada Roth IRA. Dia mengatakan menabung untuk uang muka rumah dan pensiun tidak harus berarti membuka rekening terpisah.
Sebenarnya, seseorang dapat menghemat uang pajak dengan menempatkan tabungan uang muka mereka dalam IRA mereka, katanya.
Meskipun Anda tidak dapat mengambil penarikan gratis dari 401(k), Anda dapat meminjamnya (dengan bunga) jika diperlukan:
berapakah bilangan dewa
Jika paket 401(k) Anda mengizinkannya, Anda mungkin dapat meminjam hingga lebih kecil dari .000 atau setengah dari saldo pribadi Anda dari paket Anda, kata Logan Allec, Akuntan Publik Bersertifikat dan pemilik Uang Dilakukan dengan Benar . Satu hal keren tentang meminjam dari 401(k) Anda adalah bahwa bunga apa pun yang Anda bayar akan dibayarkan kembali ke paket 401(k) Anda. Sementara keputusannya tentang apakah ini adalah langkah keuangan yang cerdas secara umum atau tidak, umumnya dianggap sebagai langkah yang lebih cerdas daripada mengambil, katakanlah, pinjaman gaji dengan bunga dan biaya selangit.
Apa arti semua ini bagimu?
Jadi, jenis investasi mana yang sebaiknya Anda pilih? IRA atau 401(k)—Roth atau tradisional? Jawaban yang mudah? Strategi investasi pensiun yang sehat akan memiliki perpaduan keduanya.
Jika majikan Anda menawarkan 401(k)—terutama jika mereka cocok dengan kontribusi—Anda pasti harus membuka satu dan setidaknya memaksimalkan jumlah yang sesuai. Selain itu, jika majikan Anda menawarkan Roth 401(k) dan Anda setuju untuk mendapatkan lebih sedikit gaji Anda setiap bulan, mungkin bijaksana untuk mendapatkan Roth, karena nilai di akun Roth lebih besar dari di a akun tradisional, kata Weiss. Biasanya, akun Roth menyukai mereka yang baru memulai: Semakin lama akun Anda diinvestasikan, semakin banyak pertumbuhan yang mungkin Anda alami dan semakin besar penghematan pajak Anda secara keseluruhan, kata Anastasio.
Selain itu, jika Anda khawatir membutuhkan uang tambahan di masa depan, Roth IRA juga merupakan ide yang bagus: Misalnya, seseorang dapat secara bersamaan menabung untuk dana darurat dan Roth IRA, mengetahui bahwa dana dalam IRA mereka dapat digunakan jika perlu, katanya.
Real Estate yang lebih hebat berbunyi:
- Rumah seharga ,95 juta ini dulunya adalah perpustakaan dan, wow, saya tidak pernah menginginkan apa pun lagi
- 7 Tweet Lucu Menyimpulkan Betapa Sulitnya Membeli Rumah
- Haruskah Anda Beli Sekarang atau Hemat Lebih Banyak untuk Uang Muka? Inilah Cara Memutuskan
- Bukan Semua Pensiunan dan Disney: 5 Alasan Mengapa Saya Terus Pindah Kembali ke AS Tenggara
- Nasihat Skor Kredit Terbaik yang Pernah Didengar Para Ahli
