Ada begitu banyak yang membingungkan tentang proses pembelian rumah sebagai pemula, dan yang bisa saya lakukan (selain menulis artikel seperti ini) benar-benar menjanjikan bahwa agen real estat yang penuh perhatian dan broker hipotek yang berpengetahuan akan menjadi penyelamat Anda. Anda akan terkejut betapa banyak yang Anda pelajari tentang pembayaran, escrow, dan amortisasi yang sungguh-sungguh dalam bulan itu atau lebih yang diperlukan untuk menutupnya. Jelas lebih dari yang Anda perhatikan dalam akuntansi perguruan tinggi, saya akan memberi tahu Anda sebanyak itu.
Saya ingat sebelum suami saya dan saya tutup di rumah kami musim panas lalu , salah satu pertanyaan terbesar yang saya miliki tentang proses transisi dari penyewa ke pemilik rumah sepenuhnya tercakup dalam logistik perpindahan. Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk menutup? Kapan kami memberikan pemberitahuan bahwa kami akan mengosongkan sewa kami? Apakah kita akan terjebak membayar sewa dan hipotek di bulan yang sama? (Bisakah kita membelinya?) Ini membingungkan, saya tahu. Jadi, inilah beberapa hal yang mungkin bisa membantu:
Dibutuhkan sekitar 30 hingga 50 hari untuk menutup sebuah rumah.
Saat penjual menerima tawaran Anda, Anda mungkin merasa akhirnya bisa menghela napas tanpa sadar Anda menahannya. Rumah itu (hampir) milik Anda! Namun, dari sana, perlu waktu untuk mendapatkan kunci di tangan Anda — biasanya antara 30-50 hari. Periode penutupan disepakati setelah Anda terikat kontrak, tetapi dapat ditunda dan periode diperpanjang karena keadaan yang tidak terduga, seperti inspeksi yang gagal, masalah penilaian atau masalah dengan judul. Jadi jawaban singkatnya adalah: Tergantung. Tapi ada kabar baik…
Pembayaran hipotek dikumpulkan di tunggakan, dan itu membuat segalanya lebih mudah bagi Anda sebagai penyewa.
Saat ini, Anda membayar sewa apartemen Anda pada awal bulan untuk bulan depan — atau, untuk mengulangi, sewa yang Anda bayar untuk tinggal di sana selama bulan Juli jatuh tempo di muka, pada tanggal 1 Juli. Pembayaran hipotek dikumpulkan dalam tunggakan, yang berarti bahwa pembayaran hipotek Anda berutang untuk bulan Juli akan dikumpulkan pada tanggal 1 Agustus. Faktanya, pembayaran hipotek pertama Anda tidak akan jatuh tempo sampai satu bulan penuh setelah NS terakhir hari dalam bulan di mana Anda tutup. Misalnya, penutupan pertengahan Juli berarti pembayaran pertama akan jatuh tempo pada 1 September: Anda membayar hipotek bulan penuh pertama Anda (untuk Agustus) pada 1 September, dan Anda akan membayar bunga hipotek yang jatuh tempo untuk bagian akhir Juli (dari penutupan sampai akhir bulan) di meja penutupan — itu akan dimasukkan ke dalam biaya penutupan Anda, yang akan diperkirakan pemberi pinjaman Anda untuk Anda setelah Anda terikat kontrak.
Berikut adalah contoh dari satu garis waktu kontrak-ke-penutupan yang lancar:
24 Juli
Penawaran Anda diterima! Anda menyetujui periode penutupan 45 hari.
7 September
Anda tutup tepat waktu 45 hari kemudian… selamat!
Anda akan membayar bunga selama 24 hari pada saat penutupan—untuk 7 September hingga akhir bulan. Untuk apa nilainya, total bunga bulanan pada pinjaman saya sekitar $300.000 ( yang saya bahas lebih detail di sini ) adalah sekitar $930 pada awalnya.
1 November
Anda membayar pembayaran hipotek pertama Anda.
Jadi Anda lihat, meskipun Anda mengunci rumah impian Anda pada bulan Juli, Anda tidak berutang hipotek bulanan hingga November.
Bagaimana Mengatur Waktu dengan Tepat di Akhir Masa Sewa Anda
Tidak ada rahasia untuk mengatur waktu dengan benar, terutama karena ada banyak variabel khusus untuk situasi Anda. Rencana tindakan spesifik Anda bergantung pada seberapa banyak pemberitahuan yang harus Anda berikan kepada pemilik, berapa lama periode penutupan Anda, dan juga apakah penutupan Anda ditunda atau tidak. Anda hanya perlu melompat dan berharap untuk yang terbaik tetapi bersiaplah untuk yang terburuk. Kabar baiknya adalah bahwa seluruh hal di muka/yang tertunggak membuat gambaran keuangan sedikit lebih mudah untuk ditelan.
Berikut adalah beberapa cara yang berpotensi, benar-benar hipotetis, turun. Saya mengambil skenario ini dari komentar yang sangat membantu di Reddit ditulis oleh seorang profesional real estat:
Pemberitahuan Sewa 30 Hari dan Penutupan Tepat Waktu
Dalam skenario ini dan skenario berikutnya, Anda tidak perlu memberikan pemberitahuan untuk mengosongkan apartemen Anda sampai setelah Anda tutup. Anda akan melihat bahwa dengan periode pemberitahuan 30 hari di apartemen Anda, tidak masalah dengan ketentuan periode penutupan Anda.
- Bayar sewa pada 1 April, seperti biasa.
- Tutup rumah Anda pada tanggal 25 April. Sekitar 5 hari bunga prabayar akan dibayarkan di meja penutupan.
- Sewa jatuh tempo lagi 1 Mei. Anda memasukkan pemberitahuan 30 hari dengan cek sewa Anda.
- Pembayaran hipotek pertama Anda tidak jatuh tempo sampai 1 Juni, untuk bunga yang timbul selama bulan Mei.
- Selama seluruh bulan Mei, Anda memiliki akses ke tempat sewa lama Anda, dan rumah baru Anda, tanpa harus membayar biaya perumahan ganda di bulan Mei, untuk gerakan yang menyenangkan, santai, tidak terburu-buru, dan santai.
- Anda tidak pernah memiliki satu bulan dengan biaya perumahan ganda, dan Anda memiliki satu bulan penuh untuk pindah.
Pemberitahuan Sewa 30 Hari dan Penutupan Tertunda
Penutupan yang tertunda membuat masalah, tetapi dengan pemberitahuan 30 hari, Anda masih memiliki kemewahan untuk tidak memberikan pemberitahuan sampai hari setelah Anda tutup — tanpa membayar biaya perumahan ganda.
- Bayar sewa pada 1 April, seperti biasa.
- Cari tahu pada 23 April bahwa penutupan ditunda.
- Bayar sewa pada 1 Mei, seperti biasa.
- Tutup pada 15 Mei, akhirnya. Ada 15 hari bunga prabayar yang jatuh tempo di meja penutupan (di luar tabungan rumah Anda dan ember biaya penutupan, bukan ember pembayaran tagihan bulanan Anda).
- Berikan pemberitahuan 30 hari pada 16 Mei.
- Bayar sewa terakhir Anda pada 1 Juni — baik untuk setengah bulan (30 hari setelah pemberitahuan 15 Mei Anda, atau sebulan penuh, tergantung pada persyaratan sewa Anda).
- Bagus santai non-stres 30 hari untuk bergerak, dari sekitar 16 Mei hingga setidaknya 16 Juni di mana Anda memiliki akses ke kedua tempat.
- Pembayaran hipotek pertama Anda jatuh tempo pada 1 Juli.
- Anda tidak pernah memiliki satu bulan dengan biaya perumahan ganda, dan Anda memiliki satu bulan penuh untuk pindah.
Jika apartemen Anda memerlukan pemberitahuan 60 hari atau lebih, hal-hal menjadi sedikit rumit untuk mengatur waktu dengan sempurna. Dalam hal itu, Anda memainkan permainan keseimbangan — dan harus mengorbankan sedikit uang, waktu, atau keamanan. Agen real estat atau broker hipotek Anda akan bersedia membantu Anda melihat sewa dan anggaran Anda dan mengatur waktu semuanya dengan benar, bahkan sebelum Anda menemukan rumah impian Anda.
