Penyewa mana pun dengan koneksi internet dan hasrat untuk mengecat dinding dengan warna hijau tua (atau hitam atau mungkin hanya sedikit memasang wallpaper) dapat membuktikan sedikit kebingungan yang Anda rasakan ketika pertama kali menemukan kalkulator hipotek atau penaksir pembayaran online.
Anda mendekati hal itu dengan beberapa perkiraan yang sangat kasar yang diteliti dengan tergesa-gesa tentang berapa harga 2 kamar tidur kecil yang sederhana di lingkungan yang akan datang. Anda memberikan jumlah yang tidak sepenuhnya akurat tentang jenis uang muka yang mungkin Anda miliki, tetapi, ya, itu meningkat sedikit. (Mungkin Anda akan menjadi lebih baik dalam menabung segera.) Anda bahkan tidak tahu tingkat suku bunga apa yang harus Anda masuki—Anda memiliki kredit yang cukup bagus tetapi bahkan belum sampai sejauh ini dalam pencarian rumah yang sangat informal ini seperti ke google sedikit tentang tarif—jadi Anda menggunakan yang default di kalkulator. Anda menekan tombol dan menemukan bahwa nomor yang dimuntahkan untuk pembayaran hipotek masa depan Anda di kondominium 2 kamar tidur kecil Anda yang indah di sisi timur kota adalah ... yah, itu bisa dilakukan. Terlalu bisa dilakukan, Anda sadar. Mengapa tidak semua orang membeli rumah?
Terkait: 5 Kota A.S. Termahal untuk Pemilik Rumah
Angka yang akan diberikan oleh kalkulator hipotek online kepada Anda hanyalah satu bagian dari gambaran lengkap tentang biaya, bulanan, untuk membeli rumah. (Ini belum lagi biaya lain yang terlibat, seperti uang muka dan biaya penutupan, ditambah pemeliharaan berkelanjutan untuk menjadi raja domain Anda sendiri.) Kalkulator hanya memperkirakan pembayaran pokok dan bunga (P&I) Anda berdasarkan semua faktor yang Anda tekan — itu hanya apa yang harus Anda bayar kembali ke bank dengan imbalan mereka meminjamkan Anda lebih banyak uang daripada yang pernah Anda lihat dalam hidup Anda. Selain itu mungkin ada asuransi hipotek (jika Anda membayar uang muka di bawah 20 persen), dan pasti asuransi dan pajak pemilik rumah, yang kemungkinan dikumpulkan dalam hal ini yang disebut rekening escrow tempat pemberi pinjaman Anda mengumpulkan pajak dan premi dari Anda. dan membayar tagihan tersebut atas nama Anda.
Menyimpan Sematkan Lihat Lebih Banyak Gambar Tur Rumah: Pondok Era Depresi Sentimental Manis di Atlanta (Kredit gambar: Selena Kirchhoff)
Seperti Apa Pembayaran Hipotek yang Sebenarnya?
Untuk menunjukkan kepada Anda berapa banyak pengeluaran lain yang dapat ditambahkan di atas apa yang tampak seperti angka yang dapat dilakukan yang diberikan kalkulator kepada Anda, saya pikir saya akan membagikan hipotek saya yang sebenarnya, dalam jumlah yang sangat nyata.
Suami saya dan saya membeli loteng 2 kamar tidur di Atlanta tahun lalu, rumah pertama kami setelah bertahun-tahun menyewa baik secara terpisah maupun bersama-sama. Pembayaran hipotek bulanan melibatkan banyak bagian dan bagian kecil yang bergerak selamanya, tetapi di sini adalah gambaran dari apa yang terlihat seperti pembayaran hipotek suku bunga tetap 30 tahun kami sekarang di hampir satu tahun di:
apa arti angka malaikat 1111?
Pokok dan Bunga: $ 1,385.87
Asuransi Hipotek: 7,13*
Escrow Bulanan: 9, termasuk di bawah ini:
- Asuransi: ,17
- Pajak Properti: ,02
- Pajak Properti Kota: 9,81
Biaya Asosiasi Pemilik Rumah: 0
Total Pembayaran Setiap Bulan: $ 2192
* Kami akan memiliki 20% ekuitas di rumah kami pada November 2023, dan saat itulah PMI (asuransi hipotek pribadi) hilang. Sampai saat itu, ini adalah pengeluaran bulanan yang diperlukan bagi kami.
11 11 waktu artinya
kan Ini secara teknis bukan bagian dari pembayaran hipotek kami, karena ini adalah tagihan terpisah yang dibayarkan kepada asosiasi loteng kami dan bukan kepada pemberi pinjaman kami. Tetapi untuk anggaran rumah tangga khusus kami, kami menyimpan pengeluaran ini dalam ember yang sama dengan hipotek kami. Jika Anda berpikir tentang keterjangkauan sebuah kondominium, Anda juga perlu mempertimbangkannya.
Terkait: Nasihat Real Estat Super-Umum Ini Benar-benar Palsu
Pokok dan Bunga
Dalam hipotek dengan suku bunga tetap, pembayaran P&I Anda (angka yang diberikan oleh sebagian besar kalkulator hipotek) tidak akan pernah berubah, meskipun proporsinya masing-masing untuk membayar pinjaman pokok dan bunga akan berubah. Selama 9 bulan terakhir, rata-rata 8 dari pembayaran P&I kami telah masuk ke pokok kami, dan 8 untuk bunga. Rasio itu akan secara konsisten bergerak lebih menguntungkan kita dari waktu ke waktu — meskipun itu membutuhkan waktu yang lama panjang waktu. Kami akan membayar pinjaman pokok kami turun sekitar 0 per bulan setelah 3 tahun memiliki tempat kami, dan itu akan memakan waktu 20 tahun sampai kami membayar .000 sebulan untuk pinjaman awal.
Jadi, ya, saat ini hanya 450-an dolar dari biaya perumahan bulanan $ 2.192 kami adalah uang yang tidak kami buang, untuk menggunakan frasa yang sering dikutip oleh penyewa yang waspada. 20 itu Mantan persen dari total biaya perumahan bulanan kami adalah satu-satunya bagian yang akan kembali ke kantong kami dalam bentuk ekuitas rumah. Sisanya adalah bunga, ditambah pajak, asuransi, dan biaya lainnya.
Yang lainnya
Pengeluaran di luar P&I bervariasi dari satu tempat ke tempat lain dan pembeli ke pembeli. Pembayaran asuransi hipotek Anda tergantung pada kredit Anda dan biaya rumah Anda, tetapi Anda dapat memperkirakan totalnya antara 0,3 persen dan 1,5 persen, setiap tahun, dari jumlah pinjaman awal. Asuransi pemilik rumah tergantung pada seberapa banyak Anda harus mengasuransikan dan berapa banyak cakupan yang Anda butuhkan. Dan pajak properti Anda hanya bergantung pada tempat tinggal Anda.
Bagian dari pembayaran bulanan kami di luar pokok dan bunga dapat (dan kemungkinan besar akan) naik seiring waktu. Mungkin tidak sebanyak sewa, tapi tetap saja. Biaya perumahan Anda sebagai pemilik rumah bukanlah biaya tetap.
Terkait: Skor Kredit Saya Sebenarnya 70 Poin Lebih Rendah Dari yang Saya Kira — Dan Anda Mungkin Juga
apa arti angka 333
Apakah Kalkulator Hipotek Akurat?
Maksudku, secara teknis, ya. Mereka akurat. Mereka adalah kalkulator . Bahkan di dunia yang tidak pasti, Anda biasanya dapat mempercayai komputer tentang angka. Tapi saya pikir kalkulator hipotek online bisa sangat menyesatkan pada tahap awal membeli rumah.
Sebagai penyewa, Anda memiliki satu item baris besar pada anggaran Anda: sewa. Total biaya perumahan Anda adalah angka bulat dan tidak rumit, mungkin ditambah dengan sejumlah kecil untuk asuransi dan utilitas penyewa, tergantung pada bagaimana Anda menganggarkan. Ketika Anda menjadi pemilik rumah, hipotek Anda (dalam tanda kutip) adalah jumlah dari semua jenis pembayaran terkait yang Anda lakukan kepada pemberi pinjaman Anda (dan mungkin HOA Anda) setiap bulan. Tetapi hipotek yang sebenarnya (tanpa tanda kutip) secara teknis hanyalah bagian pokok dan bunga, dan jika Anda hanya menukar uang sewa Anda dengan nomor baru pada kalkulator hipotek untuk mengetahui apakah kepemilikan rumah memungkinkan untuk Anda, Anda melakukannya sendiri merugikan dengan mengabaikan semua pengeluaran lain yang akan Anda tanggung.
Untuk mendapatkan gambaran yang lebih baik tentang masa depan Anda sebagai pemilik rumah, Anda perlu melakukan sedikit kerja keras. Penelitian pajak properti di area yang ingin Anda beli (agen real estat dapat membantu dengan ini), dapatkan penawaran dari perusahaan asuransi pemilik rumah dan, jika Anda meletakkan kurang dari 20 persen, gunakan komputer PMI untuk memperkirakan berapa biaya asuransi hipotek Anda.
Diedit ulang dari posting yang awalnya diterbitkan 28/2/2017 – LS
