Ketika suami saya dan saya memutuskan untuk mengambil jalur kredit ekuitas rumah untuk renovasi, kami berasumsi bahwa kami akan mendapatkan tingkat bunga yang besar berdasarkan nilai kredit kami yang baik. Kami selalu membayar tagihan tepat waktu dan tidak memiliki hutang kartu kredit. Hanya ada satu kekurangan dalam laporan saya; tagihan medis dalam koleksi yang tidak berhasil saya bantah. Tetapi bahkan dengan blip itu, layanan pemantauan kredit yang saya gunakan— KreditWise —kata skor saya melayang di 700-an tinggi!
Jika Anda seperti saya, Anda tetap memperhatikan skor kredit Anda dan mungkin menggunakan layanan pemantauan kredit, baik melalui kartu kredit Anda, atau situs web atau aplikasi, seperti Credit Karma. Tapi saya menemukan cara yang sulit bahwa skor yang Anda dapatkan pada layanan ini tidak selalu skor kredit yang digunakan pemberi pinjaman Anda: Setelah kami mengajukan HELOC kami, kutipan pinjaman kami kembali dengan nilai kredit yang tidak saya duga—satu yang 70 poin lebih rendah dari yang ditunjukkan CreditWise kepada saya. Skor yang lebih rendah ini mendorong kami ke dalam kelompok kredit yang berbeda dari yang sangat baik yang kami andalkan, yang berarti kami tidak akan menerima suku bunga terbaik yang telah kami anggarkan.
Terkait: 7 Hal yang Saya Ingin Diketahui Sebelum Membeli Fixer-Upper Saya
Jelas ini membuat frustrasi. Apa gunanya berlangganan layanan pemantauan kredit jika Anda mendapatkan skor yang tidak dapat diandalkan? Tentu, rasanya menyenangkan melihat skor tinggi itu setiap bulan, tetapi jika saya tahu itu sebenarnya jauh lebih rendah, saya akan melakukan lebih banyak penelitian tentang koleksi kecil itu dan mencoba menemukan cara untuk menyelesaikannya. Kami sudah cukup jauh dalam proses HELOC sehingga kami memutuskan untuk melakukannya saja — tetapi selama 30 tahun ke depan, 70 poin itu dapat membuat saya kehilangan ribuan minat tambahan.
mengapa saya terus melihat 1234
Apakah ada yang bisa saya lakukan untuk mencegah hal ini? saya berbicara dengan Permainan Shannah Compton, seorang Perencana Keuangan Bersertifikat yang berbasis di California, untuk wawasan tentang apa yang dapat saya lakukan secara berbeda.
Dia menjelaskan bahwa apa yang terjadi pada saya adalah hal biasa: Pelaku sebenarnya adalah bahwa saya melihat nilai kredit yang berbeda dari apa yang ditarik pemberi pinjaman saya.
saya melihat 11 11 sepanjang waktu
Sekitar 90 persen pemberi pinjaman menggunakan skor FICO —sebuah perusahaan analisis data yang didirikan pada 1950-an untuk menstandarisasi kelayakan kredit orang. Ini adalah mekanisme asli untuk nilai kredit, katanya.
Namun, ada juga VantageScore (yang ditunjukkan oleh CreditWise kepada saya)—yang merupakan skor kredit konsumen yang keluar pada tahun 2006 dari tiga biro kredit utama (TransUnion, Experian, dan Equifax).
Terkait: 20 Pertanyaan yang Harus Anda Tanyakan kepada Pemilik Anda Saat Ini
Masing-masing model penilaian ini menimbang ukuran kelayakan kredit secara berbeda—dan karenanya berakhir dengan skor yang berbeda. Selain itu, masing-masing skor FICO dan VantageScores ini masing-masing memiliki skor individual, berdasarkan masing-masing biro kredit. Jadi Anda dapat memiliki skor TransUnion FICO dan TransUnion VantageScore dan keduanya bisa sangat berbeda, dan Anda juga dapat memiliki skor Equifax FICO dan Experian FICO yang juga berbeda satu sama lain.
Selain itu, masing-masing model penilaian merilis versi baru secara berkala, seperti VantageScore 4.0 dan FICO Score 8, jadi meskipun Anda melihat dua nomor FICO, mereka dapat bervariasi sesuai dengan versi penilaian yang mereka gunakan.
Selain itu, beberapa layanan pemantauan kredit bahkan mungkin tidak menunjukkan kepada Anda FICO atau VantageScore yang sama yang tersedia untuk pemberi pinjaman atau perusahaan asuransi. Sebaliknya, Anda mungkin mendapatkan skor pendidikan yang berfokus pada konsumen, yang agak dalam kisaran skor kredit Anda, kata Compton Game.
Terkait: 7 Hal Agen Real Estat Ingin Anda Ketahui
simbol dan makna malaikat
Membingungkan? Saya juga berpikir begitu—begitu pula pemerintah. Kembali pada tahun 2017, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) dipesan TransUnion dan Equifax untuk membayar denda dan restitusi kepada konsumen setelah mereka menipu konsumen tentang kegunaan nilai kredit yang mereka pasarkan, dan memikat konsumen ke pembayaran berulang yang mahal dengan janji palsu.
Tetapi apakah nilai pendidikan ini bagus untuk apa saja? Ya—memantau perubahan dalam laporan kredit Anda.
Jika skor Anda turun drastis, Anda tahu sesuatu sedang terjadi. [Mungkin] identitas Anda telah dicuri dan itu adalah peringatan Anda untuk mengambil tindakan. Anda mengambil skor dengan sebutir garam dan menggunakannya untuk tetap di atas apa pun yang mungkin terjadi.
Dan sebelum Anda melakukan pembelian besar, pastikan Anda bekerja dengan bilangan asli—periksa dengan tepat nilai kredit apa yang ditarik dan tanyakan kepada broker hipotek Anda apakah itu sebanding dengan apa yang mereka tarik.
Saya memberi tahu orang-orang, dapatkan persetujuan sebelumnya dari broker hipotek sehingga Anda tahu persis detail [skor kredit Anda], kata Compton Game. Kemungkinan mereka akan menarik laporan kredit tri-gabungan (atau tiga biro), yang menggunakan bagian tengah dari tiga skor biro kredit Anda.
arti malaikat nomor 444
