Anda akan sering mendengar istilah hipotek kedua muncul ketika menonton film atau acara TV ketika karakter tidak dalam posisi keuangan yang baik. Mereka harus mengambil hipotek kedua di rumah mereka, karakter yang suka bergosip akan berbisik, menggambarkan bagaimana musuh mereka jatuh pada saat-saat buruk. Tetapi hipotek kedua mendapatkan reputasi buruk—meskipun berisiko, sering kali merupakan alat yang hebat untuk memecahkan masalah keuangan atau bahkan maju dengan bijak.
Definisi hipotek kedua:
Sebelum kita mempelajari seluk beluk hipotek kedua, mari kita masuk ke halaman yang sama dengan apa sebenarnya itu. KPR pertama Anda adalah pinjaman yang membantu membiayai pembelian rumah sehingga Anda tidak perlu menyetor ratusan ribu dolar sekaligus (karena mari kita nyata: Siapa yang punya uang sebanyak itu?)
Tapi hipotek kedua pada dasarnya memungkinkan Anda untuk meminjam uang dari ekuitas rumah Anda. Ekuitas adalah bagian yang tidak dibiayai dari nilai rumah Anda, jadi pada dasarnya Anda membuat uang yang telah Anda bayarkan ke rumah Anda dapat digunakan untuk hal-hal lain. Katakanlah rumah Anda bernilai 0.000 hari ini, dan Anda berutang 0.000, kata Holden Lewis, NerdWallet spesialis hipotek. Kurangi utang dari nilai rumah dan itulah ekuitas Anda: 0.000. Ekuitas rumah Anda dapat tumbuh dan menyusut di luar pembayaran hipotek Anda: Nilai yang diperoleh dari pasar real estat yang kuat atau peningkatan yang Anda lakukan dapat diterjemahkan menjadi peningkatan ekuitas. Yang mengatakan, Anda juga bisa kehilangan ekuitas jika nilai rumah Anda terdepresiasi atau pasar perumahan ambruk.
Namun, Anda tidak dapat selalu mengambil semua ekuitas Anda di rumah Anda: Sebagian besar pemberi pinjaman ekuitas rumah ingin menahan total utang (untuk kedua hipotek) hingga 80 persen dari nilai rumah, atau terkadang 90 persen, Lewis Menjelaskan, Jadi dalam contoh [ini], rumah bernilai 0.000, dan 80 persennya adalah 0.000. Jika Anda berutang $ 150.000 pada hipotek utama, maka itu memberi Anda hingga $ 50.000 yang dapat Anda pinjam.
Sama seperti hipotek pertama Anda, rumah Anda dipegang sebagai jaminan untuk hipotek kedua Anda. Jika Anda default pada hipotek Anda, bank memiliki wewenang untuk mengambil rumah Anda sebagai pembayaran.
Mengapa mengambil hipotek kedua:
Oke, sekarang setelah Anda memahami apa sebenarnya hipotek kedua, mari kita selidiki mengapa Anda menginginkannya. Dalam beberapa kasus, Anda mungkin memiliki agresif membayar hipotek Anda untuk menghemat pembayaran bunga, dan ingin membebaskan sejumlah dana untuk digunakan dalam keadaan darurat. Anda juga mungkin ingin melakukan renovasi besar-besaran untuk meningkatkan ekuitas Anda, tetapi, sekali lagi, tidak memiliki uang tunai untuk membelinya. Dalam beberapa situasi, mungkin juga masuk akal untuk menggunakan ekuitas rumah Anda untuk mengkonsolidasikan utang (alias melunasi banyak utang dengan suku bunga tinggi dengan satu pinjaman besar dengan suku bunga lebih kecil), membayar pendidikan, atau bahkan tagihan medis yang besar. Bagi yang lain, menambahkan hipotek kedua adalah cara terbaik untuk membeli rumah tanpa uang muka 20 persen.
arti dari 5:55
Jenis hipotek kedua:
Sekarang, jika tidak cukup membingungkan bahwa ada hipotek pertama dan kedua, sebenarnya ada dua jenis hipotek kedua yang dominan: Pinjaman ekuitas rumah dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOC). Mari kita bicara tentang perbedaannya:
Pinjaman ekuitas rumah:
Pinjaman ekuitas rumah adalah pinjaman satu kali yang memberikan sejumlah uang yang dapat Anda gunakan untuk apa pun yang Anda inginkan. Dengan jenis pinjaman tersebut, Anda akan melunasi pinjaman secara bertahap dari waktu ke waktu. Pinjaman ekuitas rumah biasanya memiliki tingkat bunga tetap dan jangka waktu pinjaman, dan Anda membayar jumlah yang sama setiap bulan. Pada dasarnya, mereka bekerja persis seperti hipotek pertama Anda, namun mereka biasanya datang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada hipotek pertama Anda karena Anda menambahkan sedikit lebih banyak risiko untuk pembiayaan rumah Anda, Patrick Boyaggi, CEO rategravity.com , kata.
Jalur kredit ekuitas rumah:
Jalur kredit ekuitas rumah (HELOC), yah, ekuitas rumah Anda berubah menjadi jalur kredit. Siapa pun pemberi pinjaman Anda akan menetapkan batas pinjaman maksimum, dan Anda dapat meminjam berapa pun kapan pun sampai Anda mencapai batas maksimum. Anda juga dapat memiliki HELOC dan tidak pernah menggunakannya, tetapi ada jika Anda membutuhkannya. Inilah sebabnya mengapa jalur kredit sering dibandingkan dengan kartu kredit — dan biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada plastik Anda. Mereka juga tidak melakukan amortisasi, seperti pinjaman ekuitas rumah. Namun, HELOC datang dengan tarif yang dapat disesuaikan, sehingga pembayaran bulanan dapat naik atau turun, tergantung pada tarif cadangan federal.
Sekarang setelah Anda memahami apa itu HELOC, inilah yang membingungkan: Jika Anda hampir melunasi hipotek Anda dan ingin mengurangi lebih banyak bunga (jika Anda ingat, karena hipotek diamortisasi, Anda membayar lebih banyak bunga di muka 30-tahun) Anda dapat mengambil hipotek kedua dalam bentuk HELOC, melunasi hipotek Anda, dan kemudian menggunakan HELOC Anda sebagai hipotek pertama Anda dan mengurangi bunga ITU. (Jika Anda bingung dengan konsep ini, Anda mungkin belum siap melakukannya.)
saya terus melihat 666 di mana-mana
Hipotek kedua untuk pembeli rumah pertama kali, atau pinjaman dukung-dukungan:
Oke, oke, oke, jadi sementara itu mungkin membingungkan, inilah yang mungkin berlaku untuk Anda: Meskipun kedengarannya berlawanan dengan intuisi, pemilik rumah lama yang ingin menggunakan ekuitas bukan satu-satunya orang dengan hipotek kedua. Pembeli rumah pertama kali dapat memilih untuk mengambil dua hipotek sekaligus jika mereka tidak mampu membayar uang muka 20 persen tanpa mengambil PMI. Ini sering disebut sebagai pinjaman piggyback. Ini biasanya diberikan sebagai pinjaman 80/10/10 atau 80/5/15. Ini berarti bahwa mereka meminjam 80 persen dari jumlah rumah mereka dalam hipotek pertama dengan satu tingkat bunga tetap, 10 atau 5 persen dari nilai rumah mereka dalam hipotek kedua dengan yang lain, tingkat bunga tetap yang lebih tinggi, dan memasok 10 atau 15 persen sebagai ekuitas mereka melalui uang muka.
Dalam beberapa kasus, ini bisa menjadi pilihan keuangan terbaik bagi sebagian orang. Karena bank menganggap pinjaman lebih dari 80 persen dari nilai rumah sebagai pinjaman berisiko lebih tinggi, mereka sering datang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi dan membutuhkan PMI tidak seperti mereka dengan uang muka 20 persen atau lebih tinggi. Hipotek kedua dapat membantu menurunkan tingkat bunga ini dan menyingkirkan PMI dengan memecah pinjaman besar itu: Alih-alih meminjam banyak uang dengan bunga yang sangat tinggi, beberapa orang mendapatkan hipotek pertama dalam jumlah pinjaman yang sesuai (agensi seperti Fannie Mae dan Freddie Mac set) dan kemudian hipotek kedua untuk menutupi biaya pinjaman yang tersisa. Tidak jarang pembayaran gabungan kurang dari satu pinjaman dengan asuransi hipotek, kata Boyaggi. Selain itu, untuk saat ini, bunga pinjaman kedua Anda dapat dikurangkan dari pajak (tergantung pada pembatasan pengurangan bunga), tetapi pembayaran asuransi hipotek tidak.
Risiko:
Ketika sampai pada proses hipotek kedua — tidak peduli untuk apa Anda menggunakannya — sangat penting untuk diingat bahwa Anda benar-benar mempertaruhkan rumah Anda. Selain itu, ingatlah bahwa Anda harus membayar banyak biaya untuk penilaian, pemeriksaan kredit, dll. Jika ada ketakutan nyata bahwa Anda tidak akan dapat melunasi hipotek kedua, itu bukan pinjaman yang tepat untuk Anda. .
Selain itu, pikirkan mengapa Anda menginginkannya. Jika Anda ingin membeli Tesla baru, hipotek kedua mungkin bukan cara yang tepat. Sebaliknya, mereka paling baik digunakan untuk meningkatkan posisi keuangan (mengkonsolidasikan utang atau meningkatkan ekuitas) daripada menciptakan masalah keuangan baru.
ketika kamu melihatnya
Dan tentu saja, jangan mendasarkan keputusan keuangan Anda dari artikel ini: Saran terbaik untuk mempertimbangkan apakah hipotek kedua tepat untuk Anda adalah berbicara dengan petugas pinjaman yang bereputasi baik. Meskipun kami ingin memberi Anda semua informasi yang kami bisa, pendapat profesional mereka paling penting. Ini juga merupakan ide yang baik untuk berbicara dengan ahli pajak Anda sebelum Anda mulai mengambil potongan jika Anda mengambil (atau berencana untuk mengambil) hipotek kedua.
Pada akhirnya, hipotek kedua bisa menjadi pilihan ideal bagi sebagian orang. Pastikan untuk membuat keputusan yang diperhitungkan, terdidik, dan diinformasikan secara profesional sebelum Anda menandatangani di garis putus-putus.
