Setelah melihat orang tua kami pensiun dan masih harus melakukan pembayaran hipotek dengan penghasilan tetap, saya dan suami memutuskan kami akan melakukan apa pun untuk mencegah hal itu bagi diri kami sendiri. Jadi kami mendekati hipotek kami dengan langkah agresif dan out-of-the-box yang bukan untuk semua orang, tapi pasti berhasil untuk kami.
Hipotek 1:
Untuk rumah pertama kami, kami membeli rumah yang harganya lebih murah daripada hipotek yang kami setujui, hampir dua kali lipat pembayaran bulanan kami untuk memotong pokok, membayar uang ke pokok setelah kami tidak bertanggung jawab atas PMI, dan bahkan membiayai kembali. Kami berhasil mengurangi saldo hipotek kami $180.000, 8 persen suku bunga tetap, 30 tahun menjadi $60.000 hanya dalam 10 tahun—menghemat ratusan ribu dolar dalam pembayaran bunga potensial di sepanjang jalan.
Hipotek 2:
Tetapi semua itu berubah ketika kami harus pindah ke Nashville untuk pekerjaan baru suami saya. Kami meninggalkan rumah kami yang hampir lunas dengan imbalan uang muka $150.000. Pasar Nashville panas, tetapi juga jauh lebih mahal daripada pinggiran Atlanta (dan dengan dua anak kami membutuhkan rumah yang lebih besar). Kami menemukan rumah seharga $635.000 yang kami cintai, meletakkan $135.000, dan mengajukan hipotek tingkat bunga tetap 5 persen selama 30 tahun yang baru. Meskipun kami berharap kami bisa mendapatkan hipotek 15 tahun (kami sangat dekat untuk melunasi kembali di Georgia!), Kami tidak berpikir itu praktis secara finansial atau cerdas di pasar perumahan yang bergejolak.
Kami akhirnya membayar $3.600 sebulan—$1.000 lebih banyak sebulan daripada yang telah kami bayarkan, dan $2.000 lebih banyak dari yang harus kami bayarkan untuk hipotek lama kami di Atlanta. Kami tidak mampu menggandakan pembayaran ini seperti yang telah kami lakukan sebelumnya, jadi kami memutuskan untuk tetap pada pembayaran pinjaman yang dijadwalkan—walaupun kami menghitung bahwa kami akan membayar bunga tambahan sebesar $512.000. Ini luar biasa karena semuanya jauh lebih besar untuk diserang secara finansial daripada hipotek rumah pertama kami. Tetapi meskipun rumah itu lebih mahal daripada yang biasa kami bayar, kami kembali memilih untuk membeli rumah di bawah harga yang telah disetujui oleh bank, jadi kami memiliki ruang gerak.
Ketika ekonomi merosot lima tahun kemudian, pasar perumahan berubah drastis: Suku bunga turun hampir 2 persen… dan nilai rumah kami turun 15 persen. Kami mencari untuk membiayai kembali lagi untuk menurunkan tingkat bunga kami, tetapi penilaian diperlukan dengan biaya penutupan mendekati $10.000. Kami memutuskan itu tidak praktis dan uang itu akan lebih baik diinvestasikan untuk melunasi pokok pinjaman.
Menyimpan Sematkan Lihat Lebih Banyak Gambar (Kredit gambar: Tanya Lacourse )
Masukkan Recasting
Jadi saya mulai meneliti opsi lain dan menemukan proses yang tidak banyak diketahui yang pada dasarnya akan melakukan hal yang sama hanya dengan biaya $100: Pembuatan ulang , atau ketika Anda membayar sejumlah besar uang ke hipotek Anda dan itu secara langsung mempengaruhi jumlah pokok. Sementara jangka waktu pinjaman tidak dipersingkat, seluruh pembayaran besar masuk ke pokok, bukan bunga. Dan karena suku bunga bank juga turun secara signifikan, kami pikir kami akan mendapatkan lebih banyak uang dengan memasukkan uang tunai ini ke hipotek kami daripada jika kami membiarkannya disimpan di tabungan.
Untungnya, industri teknologi berjalan dengan baik—dan pekerjaan suami saya memberi kami bonus tahunan dan opsi saham, dan kami memutuskan untuk menggunakan sebagian dari uang ekstra ini untuk mengurangi hipotek kami. Setelah berkonsultasi dengan pengacara pajak dan pemberi pinjaman kami, kami mengambil $200.000 yang telah kami simpan selama bertahun-tahun dan menyusun kembali: Jumlah pembayaran bulanan kami turun setengahnya!
Namun, kami masih membayar $3.600 per bulan. Dan kemudian, dalam waktu dua tahun setelah penyusunan ulang itu, suami saya diberhentikan dan menerima pesangon yang besar. Untungnya, dia memiliki pekerjaan lain, dan kami dapat menggunakan uang itu bersama dengan tabungan lain untuk melunasi hipotek!
Kehidupan Setelah Hipotek
Tapi kami belum bebas dari rumah: Meskipun hipotek kami telah lunas, ekuitas kami di rumah kami kurang dari yang telah kami bayarkan—dan akan membutuhkan waktu satu dekade penuh untuk mengembalikan nilai ke apa yang kami bayar untuk itu ( dan untungnya, hanya dua tahun kemudian nilainya lebih dari $100.000!) Dan karena kami mendedikasikan banyak tabungan kami untuk ekuitas rumah kami, kami tidak memiliki uang tunai sebanyak yang kami inginkan. Jadi, atas saran pemberi pinjaman kami, kami membuka jalur kredit ekuitas rumah senilai $50.000 untuk memberi kami beberapa aset likuid. Kami juga harus melihat bagaimana hal ini mempengaruhi nilai kredit kami karena kami tidak lagi memiliki pinjaman bulanan (kami juga tidak memiliki catatan mobil atau rekening tagihan bergulir). Meskipun ada penurunan awal setelah pembayaran, skor kredit kami berhasil mengatakan di bawah 800-an bahkan tanpa pinjaman angsuran.
Tetapi secara keseluruhan, rasanya menyenangkan tidak memiliki tekanan besar dari pembayaran bulanan yang besar—terutama ketika suami saya diberhentikan beberapa tahun kemudian. Kami masih harus membayar pajak dan asuransi (sekitar $6.200 setahun, yang kami bayarkan sekaligus di awal tahun—bukan hal yang menyenangkan untuk dilakukan setelah liburan). Tetapi sangat melegakan memiliki tambahan $3.800 setiap bulan untuk tujuan penghematan kami yang lain seperti perencanaan kuliah, proyek rumah besar, dana darurat, dan tabungan pensiun. Sungguh luar biasa rasanya bebas hipotek pada usia 45 (bukan 65, seperti yang kami duga sebelumnya) dan benar-benar fenomenal untuk melihat berapa banyak yang kami hemat!
