Meningkatnya biaya kuliah telah membuat banyak orang, terutama kaum milenial, dibebani dengan banyak hutang pinjaman mahasiswa. Rata-rata, mereka $ 34.504 di dalam lubang, menurut a studi dari biro kredit Experian . Tidak hanya membayar pinjaman mahasiswa membuat generasi ini sulit untuk menabung untuk a uang muka di rumah, tetapi pinjaman yang belum dibayar memengaruhi rasio utang terhadap pendapatan—faktor utama yang dipertimbangkan pemberi pinjaman saat menyetujui pinjaman. Hasil? Sekitar 83 persen dari non-pemilik rumah menyebutkan utang pinjaman mahasiswa sebagai faktor yang menahan mereka dari membeli rumah, per Asosiasi Realtors Nasional .
Namun membeli rumah dengan pinjaman mahasiswa adalah mungkin, kata para ahli. Buktinya juga dalam angka: Sekitar 40 persen pembeli rumah pertama kali memiliki hutang pinjaman mahasiswa, menurut studi NAR. Sementara utang memang menyulitkan transisi dari penyewa ke pemilik rumah, itu memang mungkin.
Utang dalam bentuk apa pun dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk membeli rumah, tetapi utang pinjaman pelajar sangat sulit karena banyak peminjam memiliki pengaturan pembayaran yang dapat memperpanjang pembayaran hingga 20 tahun, atau bahkan lebih, kata Brittney Castro, perencana keuangan bersertifikat dengan Sebagai dan Turbo . Artinya, peminjam tidak bisa hanya menunggu untuk membeli rumah sampai mereka terbebas dari utang, karena pembayaran pinjaman mahasiswa itu sangat tahan lama.
Ke depan, tips cara membeli rumah dengan hutang pinjaman mahasiswa baik dari penasihat keuangan maupun yang telah melakukannya sebelumnya.
Dapatkan realistis tentang anggaran Anda
Jangan menunggu pemberi pinjaman atau agen real estat memberi tahu Anda apa yang Anda mampu, alih-alih gunakan anggaran Anda sebagai tolok ukur untuk apa yang realistis dan dapat dicapai untuk situasi keuangan Anda sendiri, kata Castro, juga CEO Bijaksana secara finansial Inc. , sebuah perusahaan perencanaan keuangan yang berbasis di Los Angeles. Anda dapat menggunakan kalkulator hipotek online untuk membantu Anda memperkirakan potensi pembayaran bulanan Anda dan melihat bagaimana hal itu akan berdampak pada keuangan Anda. Aplikasi keuangan pribadi seperti Sebagai , yang akan membantu Anda menetapkan dan mematuhi anggaran Anda, katanya.
55 * .05
Mungkin tergoda untuk berpikir jika Anda membayar sewa $ 1.500, Anda dapat membayar hipotek $ 1.500. Tapi Shannon Clark, seorang pelatih keuangan pribadi , memperingatkan terhadap ini. Dia dan suaminya memiliki .000 dalam hutang pinjaman mahasiswa ketika mereka mengambil hipotek 0.000 di Seattle, Washington dan mengatakan itu hampir membuat kami bangkrut dalam Resesi Hebat.
Pertimbangkan berapa harga sewa di daerah Anda dibandingkan dengan biaya hipotek, pajak, asuransi, biaya HOA, dan pemeliharaan Anda, katanya. Jika Anda tiba-tiba tidak dapat membayar hipotek, apakah Anda dapat menyewakan rumah Anda untuk menutupi pembayaran? Jika jawabannya 'tidak', pikirkan dua kali sebelum membeli. Menyewa mungkin sebenarnya lebih murah untuk Anda.
Clark, dan banyak pakar keuangan lainnya, mengatakan Anda harus memiliki dana darurat selama enam bulan, jadi Anda tidak ingin benar-benar menghabiskan tabungan Anda untuk uang muka.
Masukkan pembayaran pinjaman siswa Anda ke dana uang muka selama COVID-19
Karena COVID-19, pemerintah federal untuk sementara menghentikan bunga dan pembayaran pinjaman siswa selama enam bulan pada pinjaman mahasiswa federal . Ini bisa menjadi waktu yang tepat untuk menggunakan pembayaran yang Anda lakukan untuk menabung sebagai uang muka, kata Castro. Pastikan Anda dapat mulai membayar kembali pinjaman siswa Anda ketika jatuh tempo lagi, karena bahkan satu pembayaran yang terlewat dapat merusak kredit Anda.
Pertimbangkan untuk membiayai kembali pinjaman pelajar Anda
Meskipun skor kredit Anda dapat membantu Anda meningkatkan tingkat bunga yang lebih baik, Anda rasio utang terhadap pendapatan (atau DTI) akan menentukan apakah Anda dapat memenuhi syarat untuk hipotek sama sekali. Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda harus setidaknya 43 persen atau lebih rendah, yang berarti total kewajiban bulanan Anda tidak boleh melebihi 43 persen dari pendapatan kotor Anda, yang merupakan penghasilan Anda sebelum pemotongan gaji. Mendapatkan rasio yang lebih rendah dapat menghasilkan suku bunga yang lebih rendah.
Pinjaman pelajar adalah faktor utama dalam rasio DTI Anda, jelas Travis Hornsby, CFA dan Pendiri Perencana Pinjaman Siswa , sebuah organisasi yang memberikan strategi kepada orang-orang untuk membantu melunasi pinjaman mahasiswa.
Bergantung pada situasi Anda, membiayai kembali pinjaman siswa Anda dapat memotong pembayaran pinjaman siswa bulanan Anda dan membantu meningkatkan rasio DTI Anda, katanya.
Anda akan berada di posisi terbaik untuk membiayai kembali pinjaman siswa Anda jika Anda memiliki skor kredit di atas 600-an dan penghasilan tetap.
pentingnya 4:44
Membayar saldo pinjaman
Meskipun Anda mungkin dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan rumah dengan DTI 43 persen atau lebih rendah, banyak penasihat keuangan memberi tahu klien mereka bahwa mereka tidak boleh membeli jika DTI mereka melebihi 38 persen, kata Patrick Boyaggi, CEO pasar pinjaman hipotek Mengaku sepenuhnya . Meskipun ada manfaat finansial untuk membeli rumah, seperti membangun ekuitas, itu bukan pilihan yang tepat untuk semua orang, Boyaggi memperingatkan, dan Anda mungkin berada dalam posisi yang lebih baik setelah Anda menghapus sebagian dari hutang Anda.
Luangkan waktu untuk melunasi saldo pinjaman kecil atau utang lain sebelum mengambil utang yang lebih besar untuk membeli rumah, Castro merekomendasikan. Jumlah utang yang lebih rendah, sebelum membeli, dapat berarti peningkatan skor kredit Anda dan membantu Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan tingkat pinjaman hipotek terbaik, katanya.
Idealnya, untuk memberi Anda skor kredit terbaik, Anda penggunaan kartu kredit tetap di bawah 30 persen.
Buat beberapa kompromi
Meskipun anggaran setiap orang berbeda, jika Anda ingin menjadi pemilik rumah, tundalah mengambil pinjaman mobil besar untuk mobil mahal atau menumpuk hutang kartu kredit setelah Anda lulus, saran Brittany Hovsepian. Dia dan suaminya memiliki hutang pinjaman mahasiswa sebesar .000 ketika mereka membeli rumah pertama mereka seharga 6.000 pada tahun 2016 di luar Oklahoma City.
Hovsepian, sekarang menjadi investor real estat dengan Pembeli Rumah Ahli , juga merekomendasikan untuk menurunkan ekspektasi Anda terhadap rumah pemula dan tetap mencari rumah dalam kisaran harga Anda.
Anda mungkin juga perlu mempertimbangkan untuk membeli di pasar yang lebih terjangkau, karena utang pinjaman pelajar akan mempersulit menabung untuk uang muka, kata Holden Lewis, pakar rumah dan hipotek di NerdWallet .
apa arti angka 1010
Pada akhirnya, Anda mungkin harus pindah ke tempat yang lebih terjangkau, seperti Dallas daripada Los Angeles, kata Lewis.
Pinjaman FHA, program populer untuk pembeli pertama kali, memungkinkan Anda membayar uang muka serendah 3,5 persen. Dengan uang muka ,915, Anda bisa mendapatkan rumah di Dallas, di mana harga rumah rata-rata adalah 6,145 , menurut Zillow. Tapi, di Los Angeles, di mana harga rumah rata-rata adalah 2.508 , Anda memerlukan uang muka .337.
Jadi, sementara pinjaman mahasiswa jelas merupakan rintangan kepemilikan rumah yang terkenal, masih mungkin untuk memiliki hipotek sambil melunasi pendidikan Anda.
