Jika Anda serius ingin membeli rumah, Anda mungkin memperhatikan skor kredit Anda . Lagi pula, nilai kredit yang luar biasa—satu itu 740 atau lebih tinggi —akan memberi Anda harga terbaik untuk hipotek. Meski begitu Anda masih bisa memenuhi syarat untuk pinjaman Administrasi Perumahan Federal, atau FHA, dengan skor di 500-an.
Tapi ada angka lain — rasio utang terhadap pendapatan Anda, atau DTI — yang diperhatikan oleh pemberi pinjaman dengan cermat. Faktanya, seperti skor kredit Anda, DTI Anda menentukan apakah Anda dapat memenuhi syarat untuk hipotek atau tidak. Menariknya, ini bukan angka yang biasanya bisa dicetuskan oleh calon pembeli seperti yang mereka dapat nilai kredit.
Inilah yang perlu Anda ketahui tentang DTI, termasuk rasio ideal yang ingin dilihat pemberi pinjaman, bagaimana cara menghitungnya, dan bagaimana Anda dapat meningkatkan rasio utang terhadap pendapatan Anda.
Berapa rasio DTI yang bagus?
Ketika datang ke DTI, angka ajaib biasanya 43, jelas Casey Fleming, penasihat hipotek dan penulis Panduan Pinjaman: Cara Mendapatkan Hipotek Terbaik. Total kewajiban bulanan Anda tidak boleh melebihi 43 persen dari penghasilan kotor Anda, yang merupakan penghasilan Anda sebelum pemotongan gaji, katanya.
Di masa lalu, pembeli yang membeli rumah melalui program pinjaman yang disponsori pemerintah seperti Fannie Mae dan Freddie Mac diizinkan memiliki DTI 50 persen. Namun pada Januari 2013, Badan Keuangan Perumahan Federal mengurangi tunjangan DTI lembaga tersebut menjadi 43 persen atau kurang. Pembeli dengan pinjaman FHA, bagaimanapun, masih dapat memiliki rasio utang terhadap pendapatan hingga 50 persen, Fleming menjelaskan.
Pada tahun 2018, lebih dari setengah aplikasi hipotek yang ditolak memiliki rasio DTI melebihi 43 persen, menurut data Home Mortgage Disclosure Act yang dirilis oleh perusahaan analisis keuangan. Logika Inti .
Faktor apa saja yang menjadi DTI?
Ingin tahu bagaimana rasio utang terhadap pendapatan Anda dihitung? Jawaban sederhananya: Bagi total kewajiban bulanan Anda dengan total pendapatan bulanan kotor Anda (yaitu sebelum pajak), jelas pakar kepatuhan pinjaman hipotek Anna DeSimone .
Total kewajiban terdiri dari perkiraan pembayaran perumahan yang diusulkan — yang akan mencakup pajak properti, asuransi bahaya, dan iuran kondominium apa pun — ditambah pembayaran bulanan pinjaman mahasiswa, mobil, atau pinjaman angsuran yang memiliki 10 atau lebih sisa pembayaran, jelas DeSimone, penulis Pembiayaan Perumahan 2020 . Pengeluaran bulanan juga termasuk 5 persen dari saldo gabungan kartu kredit bergulir, katanya.
Secara teori, semua kewajiban hutang yang sedang berlangsung harus dimasukkan ketika rasio hutang terhadap pendapatan Anda sedang dihitung, Fleming menjelaskan.
Namun, untuk tujuan penjaminan, pemberi pinjaman hanya melihat apa yang dilaporkan dalam laporan kredit, sehingga pinjaman pribadi yang tidak dilaporkan ke biro kredit harus dimasukkan, tetapi seringkali tidak, kata Fleming.
Mengenai pendapatan, jika Anda memiliki pekerjaan sampingan di atas pekerjaan tetap Anda, penjamin emisi akan ingin melihat setidaknya dua tahun pendapatan bersih pada pengembalian pajak peminjam, yang menunjukkan bahwa pendapatan tersebut dapat diverifikasi, berkelanjutan, dan kemungkinan akan berlanjut, Fleming menjelaskan. Pendapatan dua tahun terakhir dirata-ratakan, kecuali jika pendapatan terlihat menurun, dalam hal ini penjamin emisi akan melihat tahun terakhir.
Bagaimana Anda bisa memperbaiki DTI Anda sebelum membeli rumah?
Jika Anda ingin meningkatkan rasio utang terhadap pendapatan, Anda dapat mengambil pendekatan strategis untuk membayar utang Anda, kata para ahli.
Melunasi kartu kredit sepertinya ide yang bagus, tetapi yang terbaik adalah mengambil langkah ini 6 hingga 12 bulan sebelum Anda mulai berburu rumah, kata DeSimone. Terkadang aturan kredit didasarkan pada penggunaan kredit rata-rata 12 bulan terakhir.
angka 444 artinya cinta
Juga, aturan 5 persen untuk penggunaan kartu kredit yang diperhitungkan dalam DTI sebenarnya menguntungkan, karena seringkali kurang dari pembayaran minimum yang dibutuhkan oleh kreditur, kata DeSimone.
Ketika datang ke pembayaran mobil Anda, lihat berapa banyak yang tersisa. DeSimone menyediakan skenario ini:
Jika Anda memiliki pinjaman mobil bulanan 0 dan sisa 15 pembayaran (sejak tanggal aplikasi pinjaman Anda), Anda dapat membayar saldo Anda menjadi 10 pembayaran jika Anda memiliki uang tunai ,500. Kemudian, bawa bukti kepada pemberi pinjaman hipotek Anda bahwa Anda membayar lima pembayaran, dan pembayaran bulanan 0 akan dihapus dari DTI Anda, katanya.
Hal yang perlu diingat ketika datang ke DTI? Berbelanja untuk hipotek dan hanya peduli dengan skor kredit Anda seperti pergi ke gym dan hanya melakukan kardio, sambil mengabaikan mesin berat. Rasio utang terhadap pendapatan yang baik akan memberi Anda kekuatan finansial, sehingga dapat dikatakan, bahwa Anda perlu mengamankan hipotek.
