Anda mencoba menghemat 20 persen untuk membeli rumah pertama Anda, tetapi apakah Anda tahu persis mengapa Anda berjuang untuk jumlah itu? Meskipun Anda tidak perlu menurunkan persentase harga pembelian rumah Anda untuk membeli, ini membantu dalam dua cara utama: Ini menghemat uang Anda dalam jangka panjang dengan memotong bunga dan membuat Anda menjadi pemohon pinjaman yang lebih menarik. Dan sementara semua itu terdengar seperti tujuan yang hebat, itu bisa terasa mustahil bagi banyak orang. Dan bahkan jika Anda menemukan cara untuk menghemat uang itu, apakah Anda akan mengorbankan kehidupan yang menyenangkan dan memuaskan?
Sementara uang muka 20 persen mungkin tampak seperti uang muka standar, sebenarnya jauh dari itu. Menurut Asosiasi Realtors Nasional , dalam lima tahun terakhir lebih dari 70 persen pembeli rumah pertama kali (yang tidak membayar tunai semua)—dan 54 persen dari semua pembeli—melakukan pembayaran uang muka kurang dari 20 persen.
Apa yang menghalangi kami mencapai tujuan penghematan ini? Menurut laporan tahun 2017 yang sama, hambatan tabungan bervariasi di antara kelompok umur. Sekitar 23 persen responden berusia 36 tahun ke bawah mengatakan bahwa menabung untuk uang muka adalah tugas tersulit dalam proses pembelian rumah, sering kali dengan alasan bahwa utang pinjaman mahasiswa menahan mereka. Responden juga menyebut utang kartu kredit dan kredit mobil sebagai faktor penghambat.
Ada alasan yang sangat praktis mengapa orang mengatakan Anda harus menargetkan 20 persen, tetapi saya tahu sebagai pembeli pertama kali, itu banyak uang di muka, kata Farnoosh Torabi, jurnalis keuangan pribadi, pembawa acara podcast Jadi Uang , dan Duta Pendidikan Keuangan Chase Slate. Ketika Anda meletakkan uang itu, penilaian risiko Anda turun dengan cara yang baik. Dengan kata lain, Anda tidak dianggap sebagai peminjam yang berisiko seperti seseorang yang hanya memiliki uang muka lima persen.
Menurunkan 20 persen berarti Anda tidak perlu membayar asuransi hipotek pribadi (PMI) dan Anda juga kemungkinan akan mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik—dua hal yang akan memberi Anda pembayaran hipotek bulanan yang lebih rendah. Selain itu, memiliki pembiayaan yang lebih aman akan sering mempermanis tawaran Anda untuk membantu Anda mendapatkan rumah yang Anda inginkan.
Jika Anda masih mencari tahu berapa banyak uang yang ingin Anda keluarkan untuk sebuah rumah, berikut adalah beberapa faktor yang berguna untuk dipertimbangkan:
Menyimpan Sematkan Lihat Lebih Banyak Gambar (Kredit gambar: Diana Liang )
.12 * .12
Berlatih membayar pembayaran rumah baru Anda
Jika Anda akan memiliki hipotek yang lebih besar dari biaya sewa Anda saat ini, berpura-puralah Anda sudah memiliki pembayaran hipotek itu, saran Paula Pant, pembawa acara mampu apa saja siniar.
Masukkan pembayaran itu (atau selisih antara sewa Anda saat ini dan perkiraan hipotek Anda di masa depan) ke dalam rekening tabungan. Itu akan membuat Anda meniru pengalaman memiliki pembayaran hipotek yang lebih besar, dan Anda dapat melihat seperti apa pengalaman itu dalam hidup Anda, kata Pant. Jika setelah satu atau dua bulan Anda berpikir, 'Ini terlalu menegangkan. Sisa arus kas saya terlalu ketat.’ Kemudian, tidak ada salahnya tidak ada pelanggaran. Anda baru saja mengumpulkan beberapa tabungan ekstra, kata Pant. Gunakan uang itu nanti untuk pindah dan menyelesaikan pengeluaran, sarannya.
Hindari PMI untuk mempersiapkan hal yang tidak terduga
Sebagian besar pinjaman yang tidak sesuai dan hipotek konvensional dengan uang muka kurang dari 20 persen akan dikenakan pada asuransi hipotek swasta (PMI). PMI melindungi perusahaan hipotek jika Anda gagal membayar pinjaman Anda. PMI biasanya berharga antara 0,5 dan 1 persen dari seluruh jumlah pinjaman setiap tahun, menurut Investopedia . Itu berarti dengan pinjaman 0.000 Anda bisa membayar .000 setahun–atau ,33 per bulan (dengan asumsi biaya PMI 1 persen). Gandakan jumlah bulanan itu jika pinjaman Anda adalah 0.000, dan seterusnya.
Meskipun ,33 mungkin tidak terdengar banyak per bulan untuk Anda saat ini, Anda tidak boleh mengabaikan bagaimana hal itu dapat memengaruhi pengeluaran Anda di masa depan. Bagaimana jika Anda perlu merawat anggota keluarga yang sakit, saat Anda hamil, dan mobil membutuhkan ban baru, atau, jika Anda kehilangan pekerjaan dan atap mulai bocor? Itulah yang membuat saya khawatir tentang PMI, bukan sebulan, kata Pant. Anda harus memikirkan bagaimana Anda dapat membayar pembayaran bulanan ini selama 15 atau 30 tahun ke depan saat Anda menghadapi segala macam rintangan di jalan—secara finansial dan pribadi.
Pembelian besar dan komitmen jangka panjang tidak boleh didasarkan pada apakah pada waktu tertentu Anda dapat memenuhi pembayaran bulanan atau tidak, kata Pant. Kerangka pengambilan keputusan yang lebih bijaksana adalah jika pembelian ini adalah sesuatu yang dapat Anda jalani selama bertahun-tahun dan cukup terjangkau sehingga jika cegukan besar terjadi di masa depan.
Tetapkan tujuan dan jadwal pembayaran uang muka Anda
Pertimbangkan bekerja dengan penasihat keuangan sebelum Anda mulai mencari rumah untuk mendapatkan bantuan menabung untuk uang muka dan untuk memastikan Anda mencari rumah yang Anda mampu.
Ketika klien milenial saya datang kepada saya dan kami mendiskusikan tujuan akhir hidup mereka, membeli rumah hampir selalu ada dalam daftar keinginan mereka, kata Ziyah Esbenshade, penasihat keuangan di Pell Wealth Partners di New York City. Dia akan bekerja dengan kliennya dengan melakukan analisis mendalam tentang pendapatan dan pengeluaran mereka: Kami mengidentifikasi peluang bagi mereka untuk menabung untuk uang muka, katanya. Setelah klien saya mengidentifikasi uang muka 20 persen sebagai tujuan, maka kami melihat arus kas mereka dan kami melihat berapa banyak yang dapat mereka hemat setiap bulan, katanya. Kemudian mereka menyiapkan sebagian dari gaji klien untuk masuk ke rekening luar yang semata-mata untuk tujuan ini.
Tujuannya mungkin untuk menghemat uang itu selama periode tiga tahun, kata Esbenshade. Begitu kami membuat rencana mereka, orang-orang menjadi sangat bersemangat tentang hal itu dan ketika saya bertemu dengan mereka setahun kemudian, mereka berkata, 'Saya tidak percaya berapa banyak uang yang telah saya tabung untuk tujuan ini dan rasanya benar-benar dapat dicapai.' Ada perasaan yang masuk akal. kebanggaan di sana, katanya.
Menyimpan Sematkan Lihat Lebih Banyak Gambar (Kredit gambar: BONNINSTUDIO/Stocksy)
kenapa aku selalu melihat jam 9:11
Tingkatkan kredit Anda
Kredit memainkan peran besar dalam proses pembelian rumah. Saya akan merekomendasikan agar Anda menganggap kredit Anda seserius kesiapan uang tunai Anda, kata Torabi.
Jika skor kredit Anda kurang dari bintang, waktu yang Anda ambil untuk menabung untuk uang muka Anda adalah waktu yang tepat untuk meningkatkannya. Ini tidak hanya akan menjamin Anda mendapatkan pinjaman, tetapi juga bahwa Anda akan menghemat uang dalam prosesnya. Untuk mendapatkan tingkat bunga serendah mungkin, Anda ingin memastikan bahwa Anda memiliki skor kredit terbaik, kata Esbenshade. Tidak yakin berapa skor yang ingin dicapai? Lihat apa nilai kredit diperlukan untuk membeli rumah .
Pastikan Anda masih memiliki dana darurat
Semua ahli kami merekomendasikan untuk menyimpan setidaknya tiga bulan pengeluaran di dana darurat Anda untuk kejadian tak terduga yang kami sebutkan sebelumnya. Saya tahu ada beberapa orang yang suka mendorongnya sedikit lebih jauh… tetapi tiga bulan adalah barometer yang nyaman, kata Pant.
Torabi menggemakan hal ini, menambahkan bahwa menurutnya milenium yang paham digital mungkin akan memiliki peluang lebih baik untuk bangkit kembali setelah PHK, dan bahwa biaya hidup minimal tiga dan maksimal enam bulan dalam tabungan sudah cukup.
Faktor dalam biaya hidup
Sebelum Anda memutuskan rumah mana yang ingin Anda beli, pertimbangkan apa yang akan terjadi dalam tiga, lima, atau 10 tahun ke depan untuk Anda dan keluarga Anda. Apakah Anda ingin mengambil cuti dari pekerjaan untuk tinggal di rumah bersama anak-anak? Itu akan memengaruhi pendapatan dan kemampuan Anda untuk melakukan pembayaran hipotek. Apakah Anda atau pasangan Anda berencana untuk kembali ke sekolah penuh waktu atau paruh waktu? Apakah Anda membutuhkan mobil baru dalam waktu dekat? Itu adalah pengeluaran yang Anda perlukan uang setelah Anda menutup rumah Anda. Ini semua adalah keputusan penting untuk dipertimbangkan ketika Anda mempertimbangkan untuk menggunakan tabungan Anda dan melakukan pembayaran bulanan.
Beli rumah yang terjangkau dalam keadaan hanya ada satu orang yang menghasilkan uang, saran Pant. Itu sebenarnya melakukan dua hal: Pertama, ini memberi Anda fleksibilitas untuk memiliki satu orang tua yang tinggal di rumah. Dua, jika Anda putus, bercerai, dan kemudian satu orang pindah dan orang lain ditinggalkan dengan rumah tersebut, kemungkinan besar situasi bahwa orang yang akhirnya mempertahankan rumah itu akan dapat terus membayar. pembayaran itu.
Meskipun upaya itu mungkin tidak realistis untuk semua orang yang membeli rumah berdasarkan penghasilan ganda, jika Anda menyisihkan sebagian besar dari gaji satu orang, Anda akan memiliki tabungan yang besar jika salah satu dari Anda mengalami kehilangan pekerjaan, perlu waktu istirahat untuk merawat anggota keluarga yang sakit, membutuhkan waktu istirahat tambahan setelah bayi lahir, atau sekadar lebih siap untuk pengeluaran besar yang diberikan kehidupan kepada Anda. Punya mobil yang ada di kaki terakhirnya? Pant menyarankan untuk bertanya pada diri sendiri apakah Anda dapat membuat mobil bertahan selama satu atau dua tahun lagi, kemudian memperbaiki mobil sehingga berjalan dan mencoba membuatnya bertahan sehingga Anda dapat menggunakan uang lain itu untuk uang muka Anda dan mendapatkan hipotek terbaik Anda bisa. Pada akhirnya, itu akan menguntungkan Anda secara finansial untuk menunggu.
makna kenabian 1234
Torabi mengatakan untuk mengambil hipotek yang memungkinkan ruang bernapas dalam anggaran Anda. Anda memasukkan uang ke dalam apa yang mudah-mudahan akan menjadi aset yang dihargai dari waktu ke waktu, katanya.
Menyimpan Sematkan (Kredit gambar: Terapi Apartemen)
Hindari mengetuk pensiun Anda untuk deposit
KE laporan terbaru menemukan bahwa satu dari tiga milenium mengatakan mereka meminjam dari rekening pensiun mereka atau menarik diri dari 401 (k) atau IRA mereka untuk mendapatkan uang untuk pembelian rumah mereka.
IRS mengizinkan penarikan IRA bebas penalti terbatas untuk pembelian rumah pertama kali hingga .000. Dan jika Anda memiliki Roth IRA setidaknya selama lima tahun, Anda mungkin memiliki sedikit lebih banyak kelonggaran; Anda selalu dapat menarik kontribusi bebas pajak dan penalti, tetapi Anda masih memiliki batas .000. Dana tersebut dapat digunakan untuk pembelian rumah pertama kali atau biaya penutupan.
Namun, ini tidak selalu disarankan: Saya pikir menarik hingga .000 dari Roth Anda adalah kesalahan besar, kata Esbenshade. Roth IRA seperti standar emas dalam berinvestasi, terutama ketika Anda masih muda karena uang tumbuh bebas pajak sepanjang hidup Anda, dan kemudian keluar bebas pajak. Jika Anda harus menyentuh rekening pensiun, saya pikir mungkin melakukannya dalam bentuk pinjaman akan menjadi pilihan terbaik dari yang buruk. Tetapi tujuan sebenarnya adalah mencoba mendapatkan uang muka itu tanpa mengambil atau mengganggu masa pensiun Anda. Sarannya? Lebih baik untuk buck up dan membayar PMI.
Pertimbangkan pinjaman pembelian rumah pertama kali
Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA) adalah hipotek yang didukung pemerintah yang dirancang untuk membantu pembeli rumah pertama kali yang tidak memiliki banyak uang untuk ditempatkan di rumah mereka atau yang akan berjuang untuk menerima pinjaman konvensional. Dengan pinjaman FHA, persyaratan uang muka adalah 3,5 persen untuk nilai kredit 580 dan lebih tinggi dan 10 persen untuk nilai kredit 500-579, menurut sebuah artikel di BankRate.com . Anda juga akan membayar PMI khusus—disebut premi asuransi hipotek FHA (MIP)—baik untuk masa pinjaman (jika Anda memberikan uang muka kurang dari 10 persen), atau 11 tahun (jika Anda memberikan lebih dari 10 persen ). Anda dapat membatalkan MIP, meskipun dengan refinancing ke pinjaman konvensional.
Meskipun ini mungkin tampak seperti banyak, itu sebenarnya pilihan yang baik bagi banyak orang. Torabi mengatakan ini adalah jalan yang berbeda menuju kepemilikan rumah bagi pembeli pertama dengan pendapatan tertentu yang ingin menjadi pemilik rumah dan mungkin tidak memiliki banyak uang di muka untuk melakukannya. Namun, ini harus diambil hanya jika Anda tidak terlalu memaksakan diri dalam hal hipotek.
Lakukan riset Anda, gema Ebenshade. Jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman FHA dan Anda memiliki pekerjaan yang aman, mampu membayar biaya perumahan Anda, dan memiliki dana darurat tambahan yang disisihkan, maka saya pikir ada baiknya untuk menjelajahinya.
apa artinya melihat 222
