Dengan suku bunga hipotek menurun karena wabah virus corona, ini mungkin tampak seperti waktu yang tepat untuk membiayai kembali. Kami memiliki Federal Reserve untuk berterima kasih sebagian untuk ini—bank penurunan suku bunga ke posisi terendah bersejarah dalam upaya untuk meningkatkan ekonomi, yang menandakan tingkat yang lebih rendah untuk hipotek di seluruh papan. Tetapi mengingat volatilitas pasar saat ini, apakah refinancing benar-benar ide yang bagus?
Rut Shin, pendiri dan CEO situs daftar real estat Sarang Properti , menjelaskan saat ini prime rate sekarang 3,25 persen. Dia mengatakan keputusan Anda untuk membiayai kembali, bagaimanapun, tergantung pada daftar panjang faktor. Kami beralih ke Shin dan sejumlah pakar lain untuk menetapkan pro dan kontra dari pembiayaan kembali hipotek Anda selama wabah virus corona.
Apakah jendela kesempatan untuk membiayai kembali pada penutupan tingkat rendah?
Suku bunga tetap relatif rendah selama beberapa tahun terakhir — jauh sebelum pandemi — menyebabkan banyak pakar keuangan menyarankan pemilik rumah untuk membiayai kembali. Tetapi jika Anda tidak memanfaatkan tarif rendah sebelumnya, apakah sekarang sudah terlambat? Makelar Bill Kovalchuk dari Warburg Realty di Manhattan percaya bahwa jendela memang mungkin menutup refinancing. Tarif melonjak minggu ini sebesar 0,5 persen untuk suku bunga tetap 30 tahun (dari 3,13 persen menjadi 3,65 persen) dan saya bahkan telah melihat tarif setinggi 4 persen.
Lompatan itu adalah peningkatan rata-rata mingguan terbesar Suku bunga hipotek 30 tahun sejak November 2016, menurut MarketWatch . Situs berita keuangan melaporkan itu juga merupakan tingkat hipotek tertinggi sejak Januari.
Mengapa tarif naik? Hasil pada obligasi hipotek telah meningkat sebagai cara untuk menjaga tindakan luar biasa untuk refinancing di teluk, jelas Kowalczuk.
Di pasar saat ini, lebih banyak konsumen yang mencari pembiayaan ulang daripada membeli rumah baru. Faktanya, Kowalczuk memperkirakan 10 kali lebih banyak konsumen yang memilih untuk membiayai kembali. Namun, ia merekomendasikan bahwa jika tarif yang tersedia lebih rendah dari yang Anda miliki, ada baiknya untuk mencoba pembiayaan kembali. Kowalczuk mengatakan bahwa angka 3,13 persen itu mungkin kebetulan, tetapi hanya waktu yang akan menjawabnya.
Di sisi lain, James McGrath, salah satu pendiri pialang real estat NYC Yoreevo , merekomendasikan peminjam menunggu untuk membiayai kembali. Sementara suku bunga pasar memang turun, suku bunga hipotek tidak banyak bergerak, katanya. Ini karena kesenjangan antara keduanya—‘penyebarannya’—telah melebar. Bank tidak terburu-buru untuk mengeluarkan pinjaman, jadi McGrath mengatakan tidak ada banyak persaingan.
Untuk menempatkan beberapa angka untuk itu, tingkat hipotek biasanya melacak tingkat Treasury AS 10-tahun, jelasnya. Jika imbal hasil 10-tahun turun 0,25 persen, Anda harus mengharapkan tingkat hipotek turun sebanyak itu juga. Alih-alih mencerminkan pergerakan Fed, tingkat hipotek mengikuti imbal hasil obligasi seperti tingkat Treasury.
Namun, McGrath menjelaskan, Kami telah melihat tingkat treasury AS 10-tahun turun lebih dari 1 persen sementara tingkat hipotek turun jauh lebih sedikit dari itu.
Tergantung pada situasi Anda, ada keuntungan dan kerugian untuk pembiayaan kembali. Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan.
Menyimpan Sematkan Lihat Lebih Banyak Gambar Kredit: rawmn/Shutterstock
Mengapa Anda harus membiayai kembali sekarang?
Keuntungan dari refinancing, tentu saja, mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah pada hipotek Anda. Tetapi Anda hanya ingin melakukan ini jika Anda berada dalam posisi keuangan tertentu.
Jika tingkat hipotek Anda saat ini mendekati 4 persen, Mihal Gartenberg dari Warburg Realty percaya bahwa ini adalah waktu yang tepat untuk membiayai kembali. Terlebih lagi, jika Anda memiliki hipotek jumbo dan tingkat bunga Anda lebih dari 4 persen, Anda harus menjalankan untuk membiayai kembali, saran Daniele Kurzweil , seorang penjual real estat berlisensi dengan Tim Friedman di Kompas di New York. Dia mengatakan ini adalah waktu yang tepat untuk mengurangi tarif Anda dan menurunkan pembayaran bulanan Anda. Manfaatkan dan kunci tarif baru Anda sehingga Anda bisa mendapatkan sedikit lebih banyak ruang bernapas dalam anggaran bulanan Anda, Kurzweil menjelaskan. Dalam ekonomi yang baru bergejolak ini, itu bisa menjadi keuntungan besar.
Bahkan jika Anda merasa nyaman dengan pembayaran hipotek Anda saat ini, katanya refi bisa menguntungkan. Ini akan memungkinkan Anda untuk menyisihkan selisihnya setiap bulan dan menggunakannya untuk membayar pokok Anda lebih cepat, atau mengambil selisihnya dan membuangnya ke rekening pensiun.
Jika Anda memilih yang pertama, Anda bisa mengambil cuti bertahun-tahun dari masa pinjaman Anda. Anda dapat mengubah standar 30 tahun menjadi hipotek 20 tahun, misalnya, dan berpotensi menghemat pembayaran bertahun-tahun dan ribuan bunga, menurut Andrina Valdes, pemimpin penjualan eksekutif dan COO Pinjaman Rumah Cornerstone , di San Antonio, Texas.
Alternatif lain adalah menggunakan refi untuk meningkatkan rumah Anda dan meningkatkan nilainya. Pemilik rumah rata-rata melihat sekitar $ 5.300 dalam keuntungan ekuitas, menurut Valdes. Jadi, dengan pembiayaan kembali tunai, Anda mungkin dapat menggunakan peningkatan ekuitas rumah baru-baru ini untuk mendanai renovasi, yang berpotensi menambah nilai properti Anda, katanya. Anda mungkin juga menguangkan untuk membayar pendidikan, biaya pengobatan, atau item tiket besar lainnya.
Mengapa Anda tidak harus membiayai kembali sekarang
Meskipun ada banyak alasan mengapa refinancing sekarang mungkin merupakan ide yang bagus, ada juga beberapa kemungkinan konsekuensi negatif yang perlu dipertimbangkan. Skor kredit Anda bisa terpukul, salah satunya. Pembiayaan kembali melibatkan penarikan kredit yang keras dan penyerahan dokumentasi pendapatan, Shin memperingatkan.
Dan hanya karena tarifnya rendah tidak menjamin Anda memenuhi syarat untuk mendapatkannya. Tarif terbaik diberikan kepada orang-orang dengan kredit terbaik, jelas Warburg's Arlene Reed .
Bahkan, mungkin Anda bahkan tidak memenuhi syarat untuk refinancing sama sekali. Jika situasi keuangan Anda telah berubah menjadi negatif, yang mungkin termasuk pemotongan gaji, skor kredit yang lebih rendah, kehilangan aset, atau peningkatan utang — selain dari hipotek Anda saat ini — pembiayaan kembali mungkin bukan pilihan, kata Shin. Ini sangat penting untuk diingat karena PHK dan pukulan finansial lainnya membayangi karena virus.
Anda juga ingin mempertimbangkan jenis pinjaman yang Anda miliki. Untuk orang-orang yang memiliki pinjaman lebih kecil yang tidak memenuhi syarat sebagai jumbo, tarifnya belum cukup turun untuk benar-benar membenarkan refi, kata Kurzweil.
Biaya yang terkait dengan pembiayaan kembali tidak boleh diabaikan. Menurut Reed, biaya penutupan pada refi bisa berkisar antara 2 hingga 5 persen dari pokok. Kurzwell menambahkan bahwa Anda mungkin memerlukan waktu antara dua hingga tiga tahun untuk menutupi perbedaan pembayaran.
Lihat berapa banyak pemberi pinjaman Anda saat ini akan menagih Anda untuk pembiayaan kembali—Anda mungkin hanya menghemat per bulan dan mungkin memerlukan biaya .000 untuk membiayai kembali, dia beralasan. Pemberi pinjaman mungkin hanya dapat memberi Anda angka kasarnya, tetapi itu seharusnya cukup untuk menentukan apakah refi sepadan dengan biayanya.
Bagi mereka yang hampir melunasi hipotek mereka, refi mungkin bukan tindakan terbaik. 30 tahun Anda akan dimulai kembali, dan dalam jangka panjang, Anda akan membayar lebih banyak bunga, terutama jika Anda hampir melunasi pinjaman Anda, kata Donovan Reynolds dari Intown Coldwell Banker Residential Brokerage di Atlanta. Dalam hal ini, saya tidak merekomendasikan pembiayaan kembali jika Anda hampir melunasi rumah Anda yang ada.
Pertimbangkan untuk menunda pembiayaan kembali juga, jika Anda tidak berada di dalamnya untuk jangka panjang. Jika Anda berencana menjual dalam satu atau dua tahun ke depan, mungkin tidak masuk akal untuk membiayai kembali karena biaya yang dibebankan pemberi pinjaman, kata Julie Upton , makelar di Compass di Bay Area. Sebagai gantinya, Upton merekomendasikan pemilik rumah untuk mencari modifikasi pinjaman terlebih dahulu. Itu berarti tidak ada proses aplikasi yang panjang, dan itu akan menjadi biaya pengajuan yang kecil untuk mendapatkan hipotek Anda saat ini dengan tarif hipotek baru yang lebih rendah.
Bagaimanapun, ada baiknya melihat baik-baik hipotek Anda dan kesehatan keuangan Anda selama masa-masa sulit ini.
apa arti dari angka 1111
