Anda telah berhemat, menghemat, dan menghabiskan lebih banyak waktu di Zillow daripada yang ingin Anda ungkapkan, dan Anda siap menambahkan pemilik rumah ke daftar pencapaian Anda. Sekarang, untuk memilih hipotek yang tepat untuk Anda. Dalam hal program pinjaman dengan suku bunga tetap, ada beberapa pilihan—dari lima hingga 50 tahun. Tapi hipotek 30 tahun yang paling populer di kalangan orang Amerika selama beberapa dekade.
Alex Daniel , pemberi pinjaman hipotek dan investor real estat yang berbasis di Los Angeles, mengatakan, pada masa pertumbuhan mereka, hipotek dimaksudkan sebagai kewajiban jangka pendek. Padahal, pinjaman VA awalnya adalah pinjaman 20 tahun, tetapi diperpanjang menjadi 30 tahun karena jangka waktu pinjaman awal membuat harga rumah terjangkau.
Jangka waktu 30 tahun berkembang karena semakin panjang jangka waktunya, semakin rendah pembayarannya, kata Casey Fleming, penasihat hipotek yang berbasis di California dengan C2 Financial Corporation dan penulis buku Panduan Pinjaman: Cara Mendapatkan Hipotek Terbaik. Dan, selama bertahun-tahun, 30 adalah jangka waktu maksimum—dan karenanya pembayaran terendah. Akhirnya, istilah 40-tahun masuk ke pasar, dan kemudian bahkan 50-tahun untuk waktu yang singkat, tetapi perbedaan pembayaran sangat kecil hampir tidak ada yang memilih 50-tahun.
Meskipun prinsipnya lebih rendah dalam jangka waktu 40 atau 50 tahun, bunga atas jangka waktu tersebut mendorong pembayaran. Jadi karena itu adalah perpaduan yang baik antara bunga yang lebih rendah dan pokok yang lebih rendah, hipotek 30 tahun yang bertahan.
Tiga puluh tahun adalah perkiraan yang masuk akal tentang berapa lama orang bekerja, sehingga hipotek dapat dilunasi sebelum atau saat pensiun, kata Daniel. Peminjam akan dapat memiliki tingkat bunga tetap dan spread pembayaran yang lebih rendah dalam periode yang lebih lama.
Juga, menurut Daniel, hipotek 30 tahun seringkali lebih mudah untuk memenuhi syarat dan dipahami lebih baik daripada alternatifnya.
11 11 11 11 11
Hipotek 30 tahun memiliki tingkat bunga tetap untuk seluruh jangka waktu, yang memberi seseorang keamanan untuk mengetahui berapa pembayaran mereka selama 30 tahun, katanya. Ini juga memberi Anda pembayaran yang lebih rendah daripada hipotek 10 atau 15 tahun karena pembayaran diamortisasi selama 30 tahun. Jika tarif naik, Anda ingin tarif Anda tetap, sehingga tidak naik.
Jesse Gonzalez, presiden dan pialang rekor di Ibukota Teluk Utara , menambahkan bahwa hipotek 30 tahun populer karena merupakan taruhan yang aman dan orang-orang sering kali tidak ingin berjudi dengan kemungkinan kenaikan tarif yang dapat disesuaikan .
Orang-orang sangat tidak yakin dengan tujuan jangka panjang mereka, tetapi tidak ingin tekanan karena mengetahui bahwa mereka harus membiayai kembali dalam beberapa tahun, katanya. Meskipun hanya 0,5 persen rumah tangga Amerika yang membayar hipotek dengan suku bunga tetap selama 30 tahun melalui pembayaran bulanan reguler, itu masih yang diminta orang.
Manfaat lain dari hipotek 30 tahun, Gonzalez menambahkan, adalah Anda tidak perlu khawatir tentang pembiayaan kembali di masa depan ketika nilainya mungkin turun atau tarif mungkin lebih tinggi.
Anda dijamin pembayaran tertentu selama periode waktu yang telah ditentukan dan Anda dapat mengatur rencana masa depan Anda di sekitarnya, kata Gonzalez.
Tetapi tidak semua orang menyukai hipotek 30 tahun. Di sisi lain, Jeff Onofrio, direktur pelaksana renovasi, konstruksi, dan produksi nasional untuk yang berbasis di New Jersey Hipotek Mungkin , mengatakan kerugian utama dari jangka waktu 30 tahun adalah jumlah bunga yang akan Anda bayarkan—yang, catatnya, bisa mencapai beberapa ratus ribu dolar tergantung pada ukuran pinjaman.
Namun, tambahnya, ada cara untuk memerangi minat tersebut, seperti membuat pembayaran dua mingguan atau membeli di bawah tingkat bunga dan membayar bunga di muka. Ini berpotensi menghemat puluhan ribu dolar.
Gonzalez setuju, mencatat bahwa Anda biasanya akan membayar tingkat yang lebih tinggi pada hipotek suku bunga tetap 30 tahun dibandingkan dengan tingkat yang dapat disesuaikan, dan karena itu akan membayar lebih banyak bunga. Dan, dia menambahkan, situasi orang-orang berubah, hutang menumpuk atau mereka mungkin perlu menambah atau mengurangi, dan biasanya mereka akan berakhir dengan pembiayaan kembali dari 30 tahun tetap.
