Membeli rumah cukup membuat stres, tetapi ketika Anda menambahkan istilah asing dan tumpukan dokumen yang menyertai proses persetujuan hipotek, semuanya bisa berubah dari menakutkan menjadi benar-benar luar biasa. Tetapi seperti kebanyakan peristiwa kehidupan penting yang melibatkan usaha ke wilayah yang belum dipetakan, sedikit persiapan akan membantu mencegah perasaan tidak enak itu.
Kami berbicara dengan spesialis pinjaman dan keuangan untuk mengasah delapan pertanyaan yang harus ditanyakan setiap pembeli rumah kepada pemberi pinjaman mereka. Baik Anda pembeli pertama kali atau sudah mengetahui latihannya, ini adalah pertanyaan yang berguna agar Anda dapat mengikuti langkah cepat pembiayaan hipotek—dan tetap tenang.
1. Berapa suku bunga yang dapat Anda tawarkan kepada saya?
Suku bunga mengacu pada jumlah uang tambahan yang akan Anda bayarkan ke bank pemberi pinjaman untuk melayani hipotek Anda. Nomor ini juga dapat dipengaruhi oleh nilai kredit . Pada dasarnya, semakin baik skor kredit Anda, semakin rendah suku bunga yang akan Anda tawarkan karena bank merasa mereka dapat mempercayai Anda untuk membayar kembali pinjaman yang sesuai. Mereka umumnya tidak dapat dinegosiasikan, kata Ava Sanel, pencetus pinjaman hipotek di Blokir Sumber Daya Keuangan . Mereka memberi Anda tarif terbaik yang mereka miliki karena mereka mencoba mendapatkan bisnis Anda.
2. Apakah tarif memiliki poin?
Poin sama dengan uang yang dapat Anda bayarkan di muka kepada pemberi pinjaman Anda untuk poin persentase dari hipotek Anda. Pada dasarnya, Anda dapat membayarnya pada saat penutupan untuk menghemat uang untuk bunga dalam jangka panjang. Ini juga disebut sebagai membeli turun harga. Misalnya, di Bank Amerika Anda dapat membayar $2.000 untuk satu poin dari tingkat hipotek Anda, menghemat hampir $11.000 selama jangka waktu pinjaman.
3. Apakah Anda seorang broker hipotek, petugas pinjaman, atau tidak ada di atas?
Sebelum masuk ke seluk beluk, pastikan Anda tahu dengan siapa Anda berurusan—kemungkinan besar petugas pinjaman atau broker hipotek. Seorang petugas pinjaman dipekerjakan oleh pemberi pinjaman langsung (lembaga keuangan—seperti bank, bank hipotek, dan serikat kredit—yang mendanai hipotek) dan dengan demikian hanya akan menunjukkan kepada Anda produk pinjaman yang ditawarkan oleh pemberi kerja mereka. Pialang hipotek, di sisi lain, tidak terikat pada satu pemberi pinjaman dan karena itu dapat berkeliling untuk memberi Anda harga terbaik dari berbagai sumber pinjaman. Tetap saja, itu tidak berarti bahwa broker akan dapat menemukan Anda tingkat bunga yang lebih baik daripada petugas pinjaman, dan broker terkadang dapat membebankan biaya yang lebih tinggi, jadi cobalah untuk mendapatkan penawaran dari keduanya.
4. Apa bedanya kamu dengan yang lain?
Ketika Anda memiliki beberapa profesional hipotek yang bersaing untuk bisnis Anda melalui janji tarif dan biaya yang sama rendahnya, lihat lebih dekat pada konsultan itu sendiri. Sedikit riset sangat penting, kata Jim Russo, petugas pinjaman senior dengan Hipotek Federal Amerika . Dia menyarankan untuk memverifikasi bahwa konsultan potensial memegang lisensi yang tepat; ini dapat dilakukan melalui Akses Konsumen Sistem Lisensi Multinegara Nasional (NMLS) (petugas pinjaman) dan Direktori National Association of Mortgage Brokers (NAMB) (broker hipotek). Membaca ulasan online, memeriksa dengan Better Business Bureau, dan meminta masukan dari dalam jejaring sosial Anda juga dapat membantu Anda mengasah profesional hipotek terbaik untuk kebutuhan khusus Anda. Namun, pada akhirnya, Anda harus merasa senang dengan siapa yang Anda pilih: Anda perlu menemukan petugas pinjaman yang terhubung dengan Anda dalam bisnis dan seringkali, tingkat pribadi, menekankan JP Hussey , memproduksi manajer cabang di GMH Mortgage.
5. Apa yang dapat Anda lakukan untuk saya?
Ya, pemberi pinjaman Anda akan membayar sejumlah besar uang — supaya Anda bisa mendapatkan rumah impian Anda — tetapi niat mereka tidak sepenuhnya altruistik. Pemberi pinjaman hipotek berdiri untuk mendapatkan keuntungan yang rapi dari pinjaman Anda dalam bentuk hasil spread premium (YSP), biaya penutupan, poin diskon, dan biaya lain yang dibayar peminjam. Pialang hipotek dan petugas pinjaman mendapatkan bagian mereka juga, biasanya melalui biaya originasi pinjaman dan bonus gaji, masing-masing. Buat broker atau petugas pinjaman Anda bekerja untuk bisnis Anda, terutama jika nilai kredit Anda, jumlah uang muka, dan faktor-faktor lain membuktikan bahwa Anda adalah kandidat yang diinginkan untuk pinjaman. Setelah Anda mendapatkan daftar terperinci dari setiap biaya pemberi pinjaman (lebih dikenal sebagai perkiraan itikad baik , atau GFE) dan telah mempersempit daftar Anda menjadi dua atau tiga pemberi pinjaman, jangan takut menggunakan GFE dari pemberi pinjaman A untuk memanfaatkan kesepakatan yang lebih baik dari pemberi pinjaman B, dan seterusnya.
6. Berapa lama prosesnya?
Bahkan jika Anda telah disetujui sebelumnya dan memiliki penawaran yang diterima, memproses hipotek dapat menambah waktu ke kalender. Berdasarkan Realtor.com , seluruh proses memakan waktu sekitar 30 hari. Antara mendapatkan pra-persetujuan, mendapatkan pemeriksaan kredit, mendapatkan penilaian rumah, dan dokumen umum yang perlu diajukan, dapat memakan waktu cukup lama.
7. Dapatkah saya mengunci tarif saya?
Dengan mengunci suku bunga hipotek Anda, pemberi pinjaman Anda menjamin bahwa suku bunga yang Anda tawarkan setelah persetujuan akan tetap tersedia saat Anda menutup rumah, melindungi Anda dari kenaikan suku bunga. Pastikan untuk bertanya kepada pemberi pinjaman berapa lama kunci akan bertahan (biasanya antara 10 dan 60 hari) dan apakah ada biaya yang terlibat. Adapun kapan tepatnya untuk mengunci tarif Anda, pemberi pinjaman Anda mungkin tidak memiliki jawabannya. Itu karena suku bunga hipotek diketahui berubah setiap hari. Tren saat ini, bagaimanapun, adalah bahwa tarif naik dan cadangan federal diumumkan bahwa akan ada dua kenaikan suku bunga lagi pada akhir 2018, jadi Anda mungkin ingin mengunci lebih cepat daripada nanti. Berita bagus? Tarif masih berada di level rendah secara historis jika Anda melihat tarif rata-rata selama 20 tahun lebih, kata Russo.
8. Apakah saya memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman pemerintah?
Sementara pemerintah menawarkan pinjaman FHA bagi mereka yang berpenghasilan rendah, ada pinjaman lain yang disponsori pemerintah yang tersedia bagi mereka yang ingin membeli rumah yang memiliki faktor-faktor lain yang disertakan. Misalnya, Departemen Urusan Veteran menawarkan tarif yang lebih baik atau opsi pembiayaan kembali. Departemen Pertanian juga menawarkan kesepakatan serupa dengan mereka yang pindah ke daerah pedesaan untuk membantu merangsang ekonomi di sana, yang disebut pinjaman USDA. Bergantung ke mana Anda pindah, mungkin ada pinjaman yang disponsori negara bagian atau lokal yang mungkin memenuhi syarat untuk Anda.
