Istilah pra-kualifikasi dan pra-disetujui hampir terdengar seperti sinonim. Tetapi ketika berbicara tentang pembiayaan rumah, sebenarnya ada perbedaan yang cukup besar antara keduanya — dan mendapatkan persetujuan awal untuk pinjaman sebenarnya yang membawa Anda lebih dekat ke meja penutupan.
Pikirkan seperti ini: Mendapatkan pra-kualifikasi seperti mengambil langkah kecil untuk mendapatkan persetujuan hipotek. Anda menelepon pemberi pinjaman, melaporkan sendiri skor kredit Anda, dan menyampaikan informasi tentang penghasilan Anda. Pada gilirannya, pemberi pinjaman memberi Anda gambaran tentang seberapa banyak Anda mampu.
Perbedaan paling mendasar adalah bahwa pra-kualifikasi biasanya didasarkan pada percakapan verbal singkat tentang situasi keuangan pembeli. Ini hanya sebaik jawaban jujur pembeli, jelas Andrew Fortune, pemilik dan pialang GreatColoradoHomes.com. Pra-persetujuan biasanya didasarkan pada dokumentasi keuangan yang mengkonfirmasi jawaban pembeli. Ini jauh lebih dapat dipercaya.
10/10 tanda
Seringkali, pembeli rumah pertama kali secara keliru percaya bahwa pra-kualifikasi dan pra-disetujui adalah satu hal yang sama, kata Fortune.
Jika pemberi pinjaman memberi tahu pembeli pertama kali bahwa mereka telah memenuhi syarat, terkadang mereka akan menganggapnya sebagai 'Ya, saya bisa membeli rumah!', kata Fortune. Ini bisa memilukan nanti ketika pemberi pinjaman memeriksa untuk memverifikasi dokumen hutang dan pendapatan mereka dan pembeli tidak benar-benar disetujui.
Jadi, apa sebenarnya yang terjadi antara tahap pra-kualifikasi dan pra-disetujui?
Inilah saatnya Anda mulai mengumpulkan semua dokumentasi yang diperlukan, jelas Brendan McKay, pemilik Perusahaan Hipotek McKay , broker hipotek di Bethesda, Maryland. Pra-persetujuan terjadi setelah Anda memberikan dokumen seperti slip gaji, laporan mutasi bank, pengembalian pajak, dan W2, dan petugas pinjaman telah menyisir semuanya dan memberi Anda lampu hijau.
Tapi, berhati-hatilah: Beberapa hal bisa salah antara tahap pra-kualifikasi dan pra-disetujui.
Misalnya, satu kesalahan yang sering dilakukan orang selama prakualifikasi adalah mengandalkan laporan kredit pihak ketiga (yang selain laporan resmi setahun sekali yang bisa Anda dapatkan dari salah satu dari tiga biro utama di annualcreditreport.com ), yang diketahui meningkatkan skor, kata Paul Wood , penjual real estat berlisensi di New York City.
Banyak kali pembeli akan memberikan laporan kredit gratis, dan pertanyaan sulit kembali lebih rendah, Wood telah memperhatikan. Juga, katanya, komentar negatif seperti pembayaran yang terlewat cenderung lebih dibebani oleh bank padahal mungkin bukan sebagian besar dari laporan kredit, kata Wood.
Kesalahan pemula lainnya? Membuka kartu kredit toko untuk membeli furnitur atau menyewa mobil baru saat Anda secara bersamaan berada di pasar untuk pembiayaan rumah. Langkah-langkah ini dapat mengikat kredit Anda dan bermain-main dengan rasio pendapatan terhadap utang Anda.
Membeli barang besar apa pun yang dapat memengaruhi kredit adalah 'tidak-tidak' yang besar dalam hal mempersiapkan toko rumah, kata Kim Howard, seorang pialang real estat yang, bersama suaminya, mendirikan Howard Homes Chicago.
Bahkan sebelum Anda mendapatkan pra-kualifikasi, Anda bisa mengatur keuangan Anda.
Satu tahun keluar adalah kerangka waktu yang tepat untuk benar-benar mulai memantau kredit Anda, bersikap realistis tentang uang muka Anda, dan berbicara dengan profesional real estat untuk memahami prosesnya, kata Howard. Lanjutkan dan terhubung dengan pemberi pinjaman hipotek sejauh ini juga, sehingga Anda dapat mengetahui apa yang diharapkan. Misalnya, memahami bahwa pekerjaan berbasis komisi Anda dapat memengaruhi daya beli Anda secara berbeda dari pekerjaan berbasis gaji akan membantu Anda merencanakan proses pinjaman, katanya.
10:10 artinya
Juga, sebelum Anda mengajukan pinjaman rumah, Anda dapat mulai membayar saldo pada kartu kredit terbuka Anda, kata Randall Yates, pendiri dan CEO Jaringan Pemberi Pinjaman , pasar hipotek online.
Jumlah kredit yang tersedia yang Anda gunakan mencapai 30 persen dari keseluruhan nilai kredit Anda, kata Yates. Usahakan agar saldo Anda kurang dari 20 persen dari batas kredit kartu Anda.
Juga, ketika bekerja dengan pemberi pinjaman hipotek selama proses pra-kualifikasi, kejujuran adalah kebijakan terbaik. Peter Grabel, direktur pelaksana Perusahaan Hipotek Mewah , mengatakan tujuannya adalah untuk menutup pinjaman Anda semulus mungkin. Cara terbaik untuk melakukannya adalah menghindari kejutan yang muncul. Bersikaplah terbuka jika Anda membayar tunjangan, memiliki hak gadai pajak, menerima hadiah keuangan dari anggota keluarga atau, sih, bahkan memiliki tiket parkir yang luar biasa.
Penting juga untuk dipahami bahwa cegukan dapat muncul bahkan setelah proses pra-persetujuan dan tinjauan penjamin emisi.
Misalnya, meskipun jarang terjadi, jika Anda kehilangan pekerjaan atau berhenti pada minggu penutupan, persetujuan Anda bisa dalam bahaya, jelas Grabel. Pemberi pinjaman selalu melakukan verifikasi akhir pekerjaan menjelang penutupan.
Bawa pulang, di sini? Meraih pra-kualifikasi itu hanyalah yang pertama dalam banyak langkah sebelum Anda menutup sebuah rumah.
