Jika membeli rumah adalah mewujudkan impian, melunasi hipotek Anda lebih awal bisa tampak seperti fantasi tingkat berikutnya. Bayangkan saja seperti apa hidup tanpa membayar pembayaran hipotek bulanan. Lebih banyak uang untuk investasi! Tabungan pensiun! Upgrade rumah! Dasi kupu-kupu sutra untuk anjing Anda!
Tetapi apakah membayar hipotek Anda lebih cepat dari yang dibutuhkan sebenarnya merupakan langkah finansial yang cerdas? Meskipun tidak ada satu ukuran yang cocok untuk semua jawaban, pakar keuangan mengatakan itu tidak selalu merupakan keputusan yang paling bijaksana. Plus, Anda mungkin terkejut bagaimana pembayaran awal dapat memengaruhi skor kredit Anda.
Inilah yang perlu dipertimbangkan jika Anda berada dalam posisi di mana Anda berpotensi melunasi hipotek Anda sebelum jadwal 15 tahun atau 30 tahun:
Bagaimana hasil hipotek awal mempengaruhi kredit?
Anehnya, ada beberapa prestasi finansial yang, ya, membutuhkan banyak disiplin, tetapi skor kredit Anda tidak dihargai—dan tindakan ini bahkan dapat menyebabkan penurunan sementara skor Anda. Misalnya, melunasi pinjaman mahasiswa dapat menyebabkan skor kredit Anda turun. Skor Anda mungkin juga turun sedikit setelah Anda mengambil hipotek. (Tidak adil, kami tahu).
Membayar hipotek Anda tepat waktu setiap bulan membantu Anda membangun dan mempertahankan skor kredit yang sehat sebagai riwayat pembayaran membentuk 35 persen dari nilai kredit Anda. Jadi, tampaknya intuitif bahwa melunasinya lebih awal akan dihargai dengan peningkatan skor kredit. Tapi, sebenarnya tidak demikian.
Faktanya, menutup akun hipotek Anda tidak akan merugikan — atau membantu — skor kredit Anda sebanyak itu, kata para ahli.
Ketika Anda melunasi hipotek Anda, kemungkinan nilai kredit Anda tidak akan meningkat, tetapi Anda juga tidak akan melihat penurunan poin skor kredit yang signifikan kecuali hipotek Anda adalah satu-satunya utang angsuran Anda, dan dalam hal ini Anda mungkin melihat sedikit penurunan skor kredit Anda, jelas Laura Brandao, anggota Asosiasi Ahli Hipotek Independen dan presiden Sumber Daya Keuangan Amerika , sebuah perusahaan hipotek.
Untuk lebih memahami ini, ketahuilah bahwa Anda campuran kredit menghasilkan 10 persen dari nilai kredit Anda dalam model penilaian kredit populer FICO. (Campuran kredit berarti Anda memiliki pinjaman cicilan seperti hipotek atau pembayaran mobil yang Anda bayar setiap bulan serta rekening bergulir seperti kartu kredit). Jadi, jika Anda hanya memiliki rekening kredit bergulir yang dilaporkan ke biro kredit, itu bisa mempengaruhi kategori campuran kredit kredit Anda.
Namun, kabar baiknya? Jika Anda telah melakukan pembayaran tepat waktu selama masa pinjaman Anda, hipotek Anda seharusnya membangun kredit Anda, berkontribusi positif terhadap skor Anda, jelas Sean Messier, analis industri kredit dengan Orang Dalam Kartu Kredit , situs perbandingan keuangan dan kartu kredit konsumen.
Jika Anda melunasi hipotek Anda lebih awal dan skor Anda sedikit menurun, Anda akan melihatnya bangkit kembali dalam beberapa bulan, menurut berpengalaman , salah satu dari tiga biro kredit utama.
Apa lagi yang perlu dipertimbangkan ketika Anda berpikir untuk melunasi hipotek Anda lebih awal?
Jadi, dampak dari melunasi hipotek Anda lebih awal sebagian besar netral dalam hal nilai kredit Anda. Inilah hal lain yang menurut para ahli harus ada di depan pikiran saat melunasi hipotek Anda:
Apa jenis hutang lain yang Anda miliki?
Jika Anda memiliki kartu kredit berbunga tinggi atau pinjaman mobil, misalnya, Anda tidak boleh melunasi hipotek Anda terlebih dahulu, kata Brandao. Anda harus berusaha menghilangkan utang jangka pendek berbunga tinggi terlebih dahulu, katanya.
Bagaimana melunasi hipotek Anda akan mempengaruhi investasi Anda?
Hati-hati jika melunasi hipotek Anda lebih awal berarti Anda akan mengalihkan dana dari rekening tabungan hasil tinggi yang bisa memberi Anda lebih banyak dalam jangka panjang, Messier memperingatkan.
Akan seperti apa tabungan Anda?
Jika Anda berencana untuk melunasi hipotek Anda, Anda ingin memastikan bahwa Anda memiliki setidaknya tiga sampai enam bulan pengeluaran dalam tabungan cair jika keadaan yang tidak terduga muncul, kata Glen Meade , pelatih keuangan dan mantan profesional pajak. Juga, kata Meade, Anda harus memastikan bahwa Anda dapat melunasi hipotek Anda tanpa meminjam atau mengambil distribusi dari rencana pensiun yang dilindungi pajak.
Jadi, skor kredit Anda mungkin tidak memberikan dukungan yang Anda cari jika Anda melunasi hipotek Anda lebih awal. Tapi, Anda bisa menghemat ribuan dolar dalam bunga dan membebaskan diri Anda dari apa yang berpotensi menjadi utang terbesar Anda, yang kedengarannya cukup bagus.
apa artinya 411
